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降息后将投资收益最大化

2021-07-21 06:15银行

  精明眼:存款PK理财产品

  继1个月前降息后,央行又在上周启动了年内第二次降息。短短一个月间,市民对基本理财的想法发生了几度转变。6月中旬,随着资金面的不断宽松,银行理财产品的收益率一路下滑,而由于利率市场化之后各家银行价格战的开打,很多市民纷纷办了转存,而且多是转向3至5年期的定期存款;如今,两度降息又让很多市民对存款失去信心,面对未来可能更低存款利率,不少市民又盘算着是否购买理财产品更划算。

  那么,在两次降息后,究竟如何将投资收益最大化?存款和理财产品谁更占上风?就让我们来仔细算一算。

  存款:10万存一年少了325元

  对普通市民来说,降息最大的影响莫过于存款利息的减少。

  央行此次降息,将1年期存款利率下浮25个基点,1年期贷款则下浮31个基点;利率调整后,一年期存款利率为3%,一年期贷款利率为6%。以1年期定存存款10万元计算,降息前最多一年可以拿到3575元利息,现在最多只能拿到3300元,最少3250元,相当于减少了275元、325元。

  算账:中长期存款利率差更大

  一年期存款:宜存股份制银行和本土银行

  二年期、三年期、五年期存款:宜存本土银行

  如果说6月8日的第一次降息仅仅是拉开了银行阵营分化的序幕,那么7月6日的第二次降息则让这种阵营分化的格局更加清晰了。记者上周末走访了市区多家银行,发现各大银行依旧上浮存款利率至1.08~1.1倍。具体来看,工行、中行、建行和农行四大行,并没有上浮至央行规定的上限1.1倍,他们都将一年期存款利率由一次降息后的3.50%下调至3.25%。相比之下,股份制银行的步子迈得更大一些,招行、中信、光大、民生等股份制银行就像上次降息一样,把存款利率上浮区间用足纷纷一浮到顶,1年期存款利率最高可达3.3%。

  也就是说,广州现在各大银行,存款利率均有不同程度上浮,可分化为三大阵营:第一阵营以工、农、中、建、交等五大国有银行为代表,活期利率与基准利率持平,一年期及以内的定期存款利率上浮1.08~1.09倍不等,但未上浮至顶。其中一年期定期为3.25%,二年及以上的定期存款与基准利率持平。第二阵营为招商、兴业、民生、光大等股份制银行,其活期存款、一年期及以内定存利率全部上浮至顶,比如一年期定存为3.3%,但其他中长期汇率则并未上浮。而第三阵营则是以广州银行为代表的本土银行,包括二年期、三年期、五年期在内的各档次存款利率均上浮1.1倍。如在广州银行,两年期、三年期、五年期定存利率可以达到4.125%、4.675%和5.225%,而在广发银行,则分别只有3.75%、4.25%和4.75%。

  除此之外,记者还发现,与第一次调息后相比,银行对不同金额存款区别定价的力度也更为明显。以南京银行为例,根据其公布的利率,对于1万元以下的二年期以内存款,实施基准利率,对于1万元以上的则实施1.1倍利率;对于20万元以下的三年期存款,实施基准利率,对于20万元以上的则实施1.1倍利率;对于30万元以下的五年期存款,实施基准利率,对于30万元以上的则实施1.1倍。上一次降息后,该行把普通定存分为一万元以下和一万元及以上两档,前者仅可享受央行基准利率,而后者则可在前者利率基础上上浮10%。以上两档存款在零存整取、协议存款和通知存款上也享受不同利率定价。

  记者算了笔账,以1年期存款为例,10万元存在这三类银行的利息分别为3250元、3300元和3300元,也就是说存在国有大行最亏,而存在股份制银行和本地银行都要多出50元;10万元二年期存款,这三类银行的利息分别为7500元、7500元和8250元,存在本地银行比六大国有银行和多数股份制银行的利息多750元;10万元三年期存款中,本地银行比前两者存款利息差多出1275元;10万元五年期存款利息差也是如此,本地要高出2375元。