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年入4万攒下20万存款 收入低积少成多怎样当土豪?

2021-06-09 16:55银行

  理财人物:刚结婚的龚女士

  理财目标:为父母养老,换房

  每个月收入仅有3000元,却能挤出2000元左右存储。多年积攒下来,已经有了20万元积蓄。这样的攒钱能力,城市信报财知道记者自叹不如啊。不过攒钱是一方面,该如何理财,龚女士却发了愁。养老、大房子,多个未来可预见的大支出目标,让龚女士在理财上求助城市信报。

  年入4万攒下20万存款

  龚女士今年25岁,已婚,计划未来一到两年要孩子。目前,龚女士和老公年收入约40000元,每月生活支出只有1000元左右。龚女士现在的住房不需要还房贷,有20万元存款,其中6万元借给亲戚用来炒农产品,收益高时每年能有1万元的收益,平均收益低时在5千元,偶尔也会赔钱。5万买了保本类理财产品,5万用于买基金,其余的闲置资金暂存在宝宝类产品中。龚女士有人寿的重大疾病险(每年交2500元)和养老保险(分红型的,每年交5200元),丈夫没有购买过商业保险,夫妻两个都没有交三险。公公在国企,有养老保险,而婆婆没有工作,预计未来养老压力较大。

  对于自己的理财目标,龚女士考虑再三,把如何应对未来的养老压力排在首位;其次则是龚女士自己的大房子梦想:三年内买套大房子,目标房价在5000元左右,120平方米的房子预计需要60万元。

  每月存钱改为基金定投

  光大银行青岛香港中路支行理财经理李剑曦分析认为,龚女士的家庭处于形成期,理财渠道单一,缺少足够的家庭理财知识。目前,龚女士一家储蓄习惯良好,但仅放在银行活期就很不划算。

  李剑曦建议,基金定投对于忙于工作的龚女士夫妻二人是较好的投资方式,这样可以规避由于突发事件造成的财务危机,建议选取股票型、配置型、混合型基金组合投资。长期坚持可以获得一笔可观的收益,并为将来的子女教育、换房、养老等提前做好准备。每月投3000元,3年下来有较大几率获得较高收益。

  此外,流动资金作为一个家庭的紧急预备金是必不可少的,李剑曦建议准备家庭应急备用金5000元左右,以现金或活期存款方式存放。龚女士家庭的月支出较少,可每月拿出1000元购买一些货币基金,年化收益率4%~5%不等,相比于银行仅0.385%的活期利息高很多,此类基金具有活期存款定期收益,定期存款活期支取的特点,同时货币基金在安全性上堪比银行存款。

  高龄无法购买养老保险

  父母的养老费用属于刚性长期性支出,属于细水长流型。因此,一定要提前规划,合理安排。

  如果给父母购买保险,年事已高的人购买疾病医疗保险可能并不容易,建议龚女士同样采用基金定投的方式,每月积累1000元左右,准备医疗备用金。

  李剑曦认为,本次为龚女士筹划父母养老计划时暴露了一个窘境,即市民有该项理财的急切需求,但因年龄较大,投资成本过高,甚至有保险公司不会受理的可能。所以建议市民做与保险有关的投资规划一定要趁早既能养成一个良好的投资习惯,又能在较低成本下做到合理投资。

  龚女士夫妻二人都没有三险,龚女士已购买一些商业保险,可考虑为龚女士丈夫购买一些保费较低,纯保障的定期寿险或终身寿险。其中定期寿险是性价比较高的保单,因为它具有保障的基本功能;其次终身寿险可以保障终身,不需担心续保的问题。

  无理财经验避免不保本投资

  龚女士目前有存款20万元,其中6万元投资于农产品炒作,由于龚女士本身没有任何理财经验,且炒农产品的投资不保本,不建议进行该投资。建议选择一些稳健的理财方式,比如银行保本型理财产品,年化收益率5.5%左右。

  购置新房方面,以龚女士当前的财政状况,每月家庭储蓄偏少,建议夫妇二人开源节流,一方面积极提升收入 ,进行按揭贷款购房,另一方面为购房目标的达成,可适当减少不必要的花销。由于夫妇二人无公积金,无法进行公积金贷款,建议进行商业贷款,首付30%,即18万元。办理房贷要遵守三一定律,即每月的房贷金额不超过家庭月总收入的1/3,可以采取等额还款方式,虽然累积承担的利息支出会多些,但其优点在于月供初期压力相对小,不至于在置业后负担过重。