欠发达地区银行中间业务为何发展缓慢

　　经济欠发达地区商业银行中间业务发展与发达地区相比，无论是品种、规模、水平、层次、效益等均存在着较大的差距。

    分析其原因，主要是经济发展滞后，影响了中间业务发展后劲。欠达地区客户对金融产品需求不足，对银行金融服务要求停留在低水平、低档次上是造成中间业务发展缓慢的客观因素。从主观上看，开办结算类和代理类中间业务，商业银行能运用现有的人员、技能、信息等资源条件为客户提供相应的金融服务，同时由于结算类和代理类中间业务，银行一般不动用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益分配也不承担损失，仅收取手续费，属于低风险的金融业务，且投入少、具体操作简单，因此，倍受经济欠发达地区商业银行青睐，由于受主客观因素的影响，这一地区中间业务档次提升动力不足，对中间业务发展后劲产生较大的负面影响。目前，受主观能动及客观需求的影响，欠发达地区开办中间业务，占主导地位的仍是筹资功能强，日常操作简单的结算类和代理类业务。

    赢利能力差，对中间业务发展动力产生不利影响。一方面，欠发达地区商业银行中间业务品种，大多数停留于以银行支付中介为基础的中间业务和以信用中介职能为基础的中间业务，传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种占９０％以上，缺乏科技含量大，收入高的中间业务品种，且管理粗放，中间业务成本投入较高，与经济相对发达地区相比，赢利能力差距较大，加之商业银行不同程度地存在将中间业务作为揽存的一种手段，为客户提供无偿服务，致使业务收入滴漏，进一步加剧赢利水平低下的矛盾，造成商业银行开办中间业务积极性受挫。

    高科技应用程度低。近年来，各家商业银行相继加大了中间业务的科技投入，特别是随着电子技术、信息通讯的快速发展，中间业务的高科技含量大幅度提高，但经济欠发达地区一方面出于对经营成本的考虑，高科技投入相对不足，如处于中间业务第一线的ＰＯＳ、ＡＴＭ机在基层网点数量较少，发生故障中断使用的情况也时有发生，影响了业务发展，另一方面业务人员素质相对较低，科技含量较高的中间业务品种运作变型，在此情况下，高科技的作用难以充分发挥，应用程度低下，目前仅限于电算化和电子化的初级阶段，部分资源严重浪费，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。

    业务创新能力低，产品雷同。在经济落后地区的商业银行开办中间业务市场相对较小，为了争抢市场份额，除想方设法扩大原有业务的经营规模外，对他行开办的新业务品种，采取“一哄而上” 仿而效之的方法，以致于形成中间业务品种十分雷同，因而，在中间业务经营过程中形成“无卖点”、“少特色”，缺乏对客户的吸引力的局面，加剧了中间业务经营的压力。

    缺乏有效的管理体系。由于欠发达地区的商业银行原有的经营观念尚末从根本上转变，商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构，大多放在零售业务部门或储蓄部门，经营与管理人员都是兼职，即使在基层行处，也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，中间业务的经营与管理显得力不从心，难以发挥商业银行经营与管理中间业务的自主性与积极性。

    竞争无序，成本支出快速上升。与经济发展较快地区市场范围大，经济基础好相比，欠发达地区商业银行中间业务市场范围有限，费用支出水平较低。各家银行业务竞争更为激烈，为争揽业务，不惜工本，赔本赚吆喝的事时有发生，部分商业银行对此解释为“先抢占市场再说”。另一方面，客户的胃口却越吊越高，提出的附加条件越来越多，商业银行为争得一项业务，往往在必要的先期投入的同时，被迫进一步加大资金投入。无序竞争，使得部分发展前景较好的业务开展很不规范，运作变形，无法形成规模经营，甚致某些业务尚末得到发展，就成为了清理对象，影响中间业务健康发展。