中国金融家网

资金投资收益或更高

2021-09-14 06:12银行

  时隔三年,央行再度加息。对于房贷老客户来说,明年初才知道自己的房贷要多付多少,不少借款人忧心忡忡,还款压力增大后,不少借款人又开始关注起提前还贷。但是加息后,并非所有的人都适合提前还贷,业内人士就提示了几种不宜提前还贷的情形。

  已享受7至85折优惠利率

  虽然加息了,但是对于原来享受了利率优惠的人来说,现在利率还是相对比较低的。对于这部分人来说,并不适合提前还贷。

  而在今年年初以前,大量首套房客户都享受到了7折至85折的优惠利率。以5年以上贷款利率为例,加息后基准利率为6.14%,如果享受7折利率,则优惠利率为4.298%,如果享受85折利率,则优惠利率为5.219%。因此,尽管是加息后,这部分客户的利率还是很优惠的。

  以85折计算,100万20年期的首套房贷款,加息每月月供增加额不足100元,根本不足以对借款人日常生活造成影响。而如果这部分人选择提前还贷后,如果再贷款购房,银行对其将毫无优惠,而是按二套房执行上浮1.1%的利率,借款人将得不偿失。

  等额本息还款已到中期

  此外,如果是使用等额本息还款方式的借款人,还款年数已接近还款中期,这时选择提前还款也不太适合。

  据了解,等额本息还款是每月还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大,本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分的利息,提前还款的部分则更多的是本金,这种情况再选择提前还贷的话意义不大。

  等额本金还款期已过1/3

  对于使用等额本金还款的客户,等额本金是将贷款额总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。

  投资收益高于贷款利率

  加息后有提前还贷打算的借款人,如果手头有其他投资理财项目,如股票、基金、债券等,如投资收益率高于贷款利率,投资收益将高于贷款利息支出,借款人则完全没有必要选择提前还贷,大可将资金用于投资。

  如果借款人只是将资金存于银行,近期内无投资计划,按照加息后的存贷款利率,五年期的存款年利率为4.2%,而同期的贷款利率则为6.14%,存贷利差较大,这种情况与其存入银行,还不如选择提前还贷。