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CPI连续上涨,合理理财避免将来成“月光老人”

2021-04-07 01:49银行

  《中国大学毕业生就业报告(2009)》显示,2008年高校毕业生中有16.51万人成为啃老族的一员。还有调查显示,全国有65%以上的家庭存在老养小现象,有30%左右的成年人依靠父母的资助生活。而北京市一项不完全统计也显示,因啃老衍生的家庭矛盾导致老人心病的至少占老年人心理咨询案例的三成。这一现象在以独生子女为主的80后身上,显得更加明显。

  一边是啃老族越来越多,一边则是CPI连续上涨带来的巨大生活压力,一些地方甚至出现了月光老人。一些老人在逢年过节时感觉经济压力很大。那么,该如何进行合理的理财规划,避免同样的困境发生在我们身上呢?本期我们邀请了银行、保险和天星理财的理财师,共同来为大家出谋划策。

  设置养老基金避免啃老

  任琛:当下,啃老已经变成一种普遍的社会现象。尤其是80后的一代,大学毕业后,以薪水少、工作苦、买房难等理由,要么处于失业状态,要么已经就业,但仍然在经济上啃食父母的劳动成果。随着就业压力的持续增长、老龄化社会的渐渐成形,啃老族会成为影响家庭生活稳定的隐性杀手。为了老有所养,病有所医,必须尽早理财,防患于未然。

  现在的年轻人可以说是三明治一代,上要养老,下要育小,生活压力不可谓不大。而且动辄数百万的房子,到了要买房的节骨眼上再想一下子准备首付,未免会措手不及。首付靠父母几乎成为杭城年轻购房人的普遍做法。而被啃的父母一般都快到了退休年龄,收入很难再提高,财富的积累不像四五十岁时那么迅速。作为父母不能一味地掏空自己让子女啃,授子以鱼,不如授子以渔,要把老一辈吃苦耐劳、踏实肯干的精神传递下去,让年轻一代明白先就业后择业的道理,把他们推向社会,自立成才,才能提高境遇,增加收入。

  而作为子女的年轻人,很有必要未雨绸缪,越早开始理财,可以越早享受理财收益,让财富保值增值。比如说,按照10%的投资收益率,做每月1000元的定投7年,再存放23年,比从第八年开始做同样的定投23年,还要多出10余万元。因此年轻人最好从大学一毕业,甚至在大学期间,就要开始进行理财,将自己勤工俭学的收入进行理财投资。在日常生活中,要养成良好的理财习惯。比如把每月的收入支出在家庭账本上记录,减少冲动型消费,形成储蓄的习惯,并将一段时间积累下来的储蓄用于适合自己风险承受能力的投资,为将来的生活目标和理财目标奠定坚实的基础。对于不熟悉的投资领域和超出风险承受能力的投资产品,一定要慎重。通过多种投资、分批投资,从空间和时间上来分散投资风险。为父母和自己都设置一个养老基金,用理财收益来减少啃老,相当于变相地赡养父母。

  从三方面考虑准备养老金

  朱庆:现在我国正在走入老龄社会,杭州作为最适宜居住的城市,居民的平均年龄更是高于全国平均水平。随着更多的人步入老龄阶段,对于财富管理也要相应的进行一下调整。不考虑通货膨胀:假如你准备60岁退休,退休后每月需花1000元钱,按平均寿命80岁来计算,你将需要10001220=24万元的养老金,假如每月2000元,你将需要20001220=48万元养老金。而事实上,几十年间不可能不发生通货膨胀,假如以3%的通胀计算,如果每月支出1000元,而你的寿命是80岁,那么,你将需要花58万元;如果按每月支出2000元计算,则为116万元。而每个月2000元在杭州也只能算是中下等水平,由此可见,在杭州养老没有100万以上很难想象。我认为,要想实现品质老年生活的理财目标,就要关注时间、本金和收益率这三个重要因素。

  一般来说,随着年纪增大,特别是退休后的人,收入明显下降,未来可能会出现的养老、医疗等支出却是越来越迫切。所以在40岁之后,就一定要提前通过保险理财的手段来提前锁定成本,比如投保健康保险,养老保险等,用可以量化的固定保费,来防范可能发生的不定风险,花小钱办大事。这一过程最好在55岁之前完成,因为超过这个年龄再准备,养老储备时间将明显不足,想投保健康保险也可能会因为身体原因被保险公司加费甚至拒保。现在有不少有孝心的年轻人想给父母买份保险,但却都因为年龄太大,要么保费太高没有保障意义,要么身体不合格不能通过核保。所以提前为自己做好筹划,不光是为了自己的未来负责,也是对子女负责,减轻他们的压力,毕竟现在独生子女未来可能要照顾四个以上的老人。

  准备时间越充足,那我们每年所投入的本金就越少,压力就越轻。就如同登山一般,山坡平缓走起来不费力,陡坡爬山就困难重重。另外,一个人生不生病是不定的,但一个人会变老是必然的。所以对于一个刚性的养老需求,本金的安全和专属性也是要考虑的。现在理财工具种类繁多,我们可以通过多种途径来为养老做准备,但原则只有一个,这笔钱一定要在固定的时间固定地让自己用到。基金股票可能会亏,银行存款可能会因为其它事情而挪用,房产交易要有税费,处理不好甚至还会引起家庭矛盾,功能明确的养老保险应是老年生活的首选。

  最后不要过于强求收益率,高收益必定会伴随着高风险,只有长期复利才发挥最强大的威力。坚持每月存下500元,月月复利滚存,哪怕每年只有5%的收益,仅仅5年后也会为你带来超过100万的收益。

  财商教育比理财更重要

  梁炳荣:提到月光族时,人们往往与小青年联系到一起。但现在,月光族这个称号已经不单是年轻一代独享,一群年龄在55~65岁之间的企业退休族也开始分享这一称号,他们被称为月光退休族。月光退休族,指的却是那些已经退休,依靠养老金安享晚年,却退休金月月花光的老年人。

  9月份CPI同比上涨3.6%,创23个月来新高。与此同时,银行一年期存款利率虽然加息到2.5%,但年初以来形成的利率为负的局面没有改变。而作为很多只会把钱存在银行的老年人,成为物价上涨受害最严重的一批人。一个更让人忧心的背景是,2011年以后的30年里,中国人口老龄化将呈现加速发展态势,到2050年,60岁及以上老人占比将超过30%,社会进入深度老龄化阶段。一方面是物价不断上涨,另一方面是人口老龄化趋势加快,种种迹象表明,月光退休族现象还将加剧。