我国国有商业银行竞争力现状、问题及对策·银行管理·中国金融家网

银行管理目录·中国金融家首页　2007年01月25日星期四

我国国有商业银行竞争力现状、问题及对策

暨南大学金融系王聪段西军

　　我国国有商业银行竞争力的现状
　　
　　在规模水平方面。国有商业银行庞大的资产规模并未形成规模经济优势。一方面，国有商业银行无论资产规模还是业务规模不仅在国内占绝对优势，而且居世界大银行前列，这可以说是国有商业银行强大的竞争优势。而另一方面，国有商业银行庞大的资产规模并未能达成范围经济和规模经济优势。从各银行的税前利润看，国有商业银行与国外银行存在较大差距。
　　
　　在经营水平方面。从现金资产比率指标来看，国有商业银行的现金资产比率普遍低于国外银行，这说明国有商业银行头寸调度和资金清算效率较低从资产流动比率指标来看，国有商业银行高于国外银行，这种高流动性反映国有商业银行资产使用率较低的现状；从存贷比率指标来看，国有商业银行低于国外的大银行，表明国外银行存在较高的利润追逐动机，尽量压缩非盈利资产，这与资产流动比率的分析是一致的。此外，国外银行高存贷比率也与其奉行更为积极的流动管理策略有关。
　　
　　在风险性方面。从资本充足率来看，国有商业银行资本充足率较低。在1998年我国发行2700亿元人民币特别国债用于补充国有商业银行自有资本后，国有商业银行的自有资本率增长明显，但仍旧低于花旗、汇丰等银行。自有资本率的提高说明的只能是银行扩充资本的结果。我国国有商业银行的风险承担能力与偿债能力仍普遍低于国外大型银行。资本充足率较低，也从另一个侧面说明我国国有商业银行风险资产占比较大。从不良资产比率来看，国有商业银行的不良资产比率高于国外银行，不良贷款呆账准备金提取较少。国外银行不良贷款中次级、可疑、损失分别按25%、50%、100%比例提取呆账准备金，而我国国有商业银行实际提取比率仍然偏低。
　　
　　在收益性方面。国有商业银行在资产收益率上与同业差距不明显，甚至比国外一些著名银行更高，但这并不能说明我国国有商业银行的盈利能力就比国外银行高。从其他的盈利指标看，如收入利润率，国有商业银行就明显低于国外银行。这主要是由于国有商业银行的收入以利息收入为主，其他方面的收入较少。
　　
　　在效率性指标方面。国有商业银行在营业费用比率和股权乘数指标上具有一定的优势，股权乘数明显高于国外银行，但随着国有商业银行真正商业化以后，股权乘数必然会趋向一个合理的风险水平，这种优势也就自然丧失。中外银行虽然在资产利用率方面并无明显优劣之分，但是从人均利润率看，国有商业银行明显低于国外一些大银行。
　　
　　我国国有商业银行竞争力差距形成的原因
　　
　　市场结构是高度寡占型的。银行业是规模经济很显著的行业，中等规模的银行平均成本最低，效率最高。而我国国有商业银行居于绝对垄断地位，银行业两极分化严重，缺乏中等规模的银行，这不利于银行竞争力的提高。
　　
　　竞争机制存在缺陷，过度依赖规模竞争。我国银行业是以规模作为衡量银行竞争力标准的。东南亚金融危机后，我国银行开始注意到规模扩张过快的现实，采取了一些措施，但原有影响仍具有惯性作用。另外，由于我国银行卡业务发展历史比国外短，普及率也低，因此交易规模远远小于国外大银行，加上现有技术设备没有得到充分利用，这更加剧了我国商业银行规模不经济的程度。
　　
　　国有商业银行缺乏完善的法人治理结构和灵活的经营机制。只有具备多元化的产权结构、完善的法人治理结构、灵活的经营机制，商业银行才能制定和执行有效的激励制度和灵活的用人机制，才能吸引大量可同时胜任多项工作的优秀金融人才。同时，灵活的经营机制和高素质的金融人才也有助于加强商业银行的金融创新意识和金融创新能力。
　　
　　国有商业银行由于存款来源比较多，不存在资金短缺，因此倾向于中长期贷款。这些都影响了国有银行的存贷比率及流动性管理效率。
　　
　　国有商业银行机构庞大，特别是管理层次和机构繁多，决策程序复杂。与国外银行相比，国有银行在决策信息的收集、决策制订、执行三个环节上花费的时间都要多。
　　
　　在经营管理上，国有商业银行主张群体本位，导致职工缺乏创新和个性，在决定职工职位升迁的因素中非绩效因素太多，职工工资总额中固定部分所占的比例太高。这就最终形成了一种消极的企业文化，从而造成银行管理效率较低。
　　
　　提高我国国有商业银行竞争力的对策建议
　　
　　产权结构与市场结构改革并重。完善的产权制度和市场机制对商业银行竞争力的提高是一种互补关系。市场机制只有在逐步完善产权制度的过程中，才能发挥作用；产权制度最终只有通过市场机制，尤其是资本市场对产权的争夺机制，相应的信息监控和投票机制才能得到完善。
　　
　　允许适度混业经营。研究表明，混业经营的银行比分业经营的银行竞争力更强。允许银行适度混业经营，扩大银行业务范围，可以提高银行的收益率。我国商业银行应努力扩大中间业务和投资业务，寻求银证、银保合作的途径。国内金融界应积极寻找恰当的分业与混业的交汇点，探索分业条件下的业务交叉经营。
　　
　　强化专业化经营水平。由于同一银行对不同业务的范围经济系数不同，不同银行对同一业务的范围经济系数也不同。因此，各家银行不能一哄而上地搞混业经营，而要根据自身要素禀赋结构，选择自己最有优势的业务发展领域。对于规模较小、资源有限的银行，可以重点发展某一方面或某一地区的业务；对于规模较大、资源充足、管理水平较高的银行，应在单一业务专业化水平较高的基础上，逐步开展混业经营，实现范围经济。
　　
　　转变政府职能，优化外部环境。要切实转换政府职能，政府不应直接通过商业银行行使宏观金融调控职能，不应直接干预商业银行特别是国有商业银行的信贷投放，而只能由中央银行通过公开市场操作等方式调控金融市场，间接引导商业银行信贷投放，实现其经济调控目标。
　　
　　打破垄断，鼓励竞争。要打破国有商业银行处于垄断地位的市场格局，稳步地放宽银行业市场准入，允许更多的竞争者进入银行业市场，激励足够多并且有交易能力的新金融产权形式的产生，促使国有商业银行进行增量改革。要积极改组壮大现有股份制商业银行，发展民营银行，构造一个多元产权和有效竞争的市场结构，使金融资源配置达到帕累托最优。
　　
　　加快金融法规建设，改善法律环境。我国已经制定了一系列规范商业银行经营行为的法律法规，但这些法律法规体系还不够完备。要按照《服务贸易总协定》的规定，全面清理现行金融法律法规，并抓紧修改有关规章。要进一步完善《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》和《商业银行法》，明确各部门的职能划分，完善银行业监管制度。要尽快填补现行金融法律中的空白点，如金融机构市场退出法律制度、存款保险制度、规范新型金融业务的法律制度等。
　　
　　实行工效挂钩。逐步提高工资构成中绩效部分所占比例，提高单位绩效的报酬率，有针对性地运用各种激励手段，构建真正的企业文化，将企业文化和建设融入到我国国有商业银行的各项业务中，以培育持久的市场竞争力。(《中国金融》2006年第24期)

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