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银联卡国际化的实施策略
中国银联国际业务总部 刘 恒
与各国当地收单机构合作，在必要的国家和地区采取银联境外直联网络或与国际信用卡公司合作，以及全面推动银联卡境外受理市场的建设构成银联卡国际化市场拓展的三大策略
2005年是中国银联全面拓展银联卡境外受理市场关键的一年。在元月份成功开通银联卡在新加坡、泰国、韩国受理业务的基础上，银联将继续拓展境外受理市场，争取在中国人出境旅游和商务活动的主要目的地，特别是东南亚、东亚、北美和欧洲等主要国家和地区建立银联卡的受理网络，以满足中国人在境外使用银联卡的基本需要。在这一市场目标的指引下，中国银联对市场拓展策略进行了多方面的研究，并提出了三种供探讨的策略。
策略一
与当地收单机构合作
与当地收单机构合作是实现银联卡国际化的主要策略。这一策略主要针对的是中国人到访人数较多，而在当地访问的目的城市、目的商户等不十分集中，且当地区域性银行卡受理网络发展较为成熟的国家和地区。
这些国家和地区的主要银行或区域性收单机构，拥有自己区域性的网络，占据当地市场的主导地位，也不存在与银联的品牌竞争关系，对与银联合作态度积极，较为愿意按照银联规范和标准改造终端和系统，以受理银联卡。
这种方式的具体做法是，由当地机构按照银联标准进行系统和终端改造，接入银联区域前置系统，通过双方主机联网，实现银联卡在对方网络的受理。
在网络架构上，银联将利用已经建立的前置系统，对外连接各国当地的收单机构或网络组织，对内连接银联上海信息中心。上海信息中心将充分利用银联新系统所具备的强大处理能力，完成跨境交易的信息交换和资金清算；前置系统主要负责将境外交易信息转换为统一格式，并负责该信息的转接。这样的网络结构，既不会给国内发卡银行增加技术改造负担，又能提高市场拓展和交易处理的效率，节省通讯费用，降低交易成本，也有利于在境内交易和跨境交易之间实现风险隔离。
在业务处理上，银联卡在境外受理时，交易币种设定为当地货币。收到境外收单机构传送的当地货币交易信息后，银联将按照交易日市场汇率转成人民币信息发送给国内发卡银行，以此扣除持卡人人民币账户。为避免国内发卡行对系统进行频繁改造，银联与国内发卡银行清算人民币，清算方式与现行的国内跨行交易保持一致；与境外收单机构清算美元或者其他外汇代理行公布的可与人民币兑换的外币，由银联用人民币清算资金通过国内外汇银行集中购汇后，支付给境外收单机构。
在风险管理上，银联前置系统利用对境外大额交易、异常交易和可疑交易的监控体系，定期向主管部门汇报异常交易和可疑交易的情况，为实施反套汇、反洗钱提供有力支持。同时，根据主管部门的要求，对银联卡在境外的交易类别进行有效控制和管理，严格区分经常项目和资本项目的交易代码，对禁止类交易直接拒绝，对金额限制类交易实施严格的单笔金额限制，对境外取现业务将严格控制在每卡每天累计不超过等值5000元人民币，以防止银行卡成为不法分子洗钱或套汇的工具。
这种策略的优点在于两方面：第一，由于利用前置系统连接境外收单网络和境内处理中心，因此银联和国内银行的系统改造量均较小，投入成本低，既有利于低成本地拓展境外受理市场，也易于得到国内成员银行的支持；第二，由于境外当地收单网络一般在当地覆盖范围较广，因此通过借助这些网络，银联能迅速以较大规模拓展当地市场，见效快。
这种策略也存在一定的弱点：第一，由于需要对境外当地收单网络进行甄选、考察，并要经过长时间的谈判和系统改造过程，因此实现开通的周期较长；第二，当地收单网络的技术标准与银联技术标准往往存在差异，给联网带来技术上的困难；第三，银联不直接参与在当地拓展和管理商户，对当地收单市场和商户的控制力较弱。
第一种策略是银联卡国际化较为成熟的策略，已经开通业务的香港、澳门、新加坡、泰国、韩国市场都是采用这种策略实现受理。而下面将谈到的两种策略，都是处于讨论中的策略，既没有形成完整、成熟的业务技术方案，也没有已经实施的案例，仅仅是作为两种供探讨的思路。
策略二
探讨拓展银联境外直联网络
这种策略主要针对中国人经常到访，但目的城市和商户分布均比较集中的国家和地区。在这些地区，若在短期内难以与当地收单机构达成合作，在当地法律允许的条件下，银联可委托专业化服务机构在当地直接发展银联卡受理商户，将其布放的POS终端直接与银联系统相连。
这种策略的优点在于：第一，由于不需与当地收单网络合作，免去了甄选机构、商务谈判等过程，因此银联可尽快进入当地收单市场，较快发展银联卡受理目标商户、实现受理目标；第二，由于布放的POS终端直接与银联系统相连，因此POS终端须符合银联的技术标准，不需要进行系统改造，技术上容易实现；第三，银联可委托专业化服务机构根据市场的需要自行开拓受理商户，对当地收单机构的依赖性较小，对受理市场和商户的控制力较强。
这种策略的弱点在于：第一，银联对当地收单市场的特点、分润方式、商业习惯等不熟悉，给直接拓展受理商户带来困难；第二，直接拓展受理商户成本较高，难于在多个市场大规模推广；第三，直接拓展受理商户虽然容易实现受理，但难于在短时间内迅速扩大商户数量，无法迅速较大规模地拓展当地受理市场。
策略三
探讨与跨国信用卡公司合作
这种策略主要针对中国人到访不多，且近期暂时无法通过上述两种策略实现受理的国家和地区。这种策略的思路是通过与国际卡公司开展部分业务合作以弥补受理市场的空白，满足中国人在当地用卡的基本需要。
由于银联与跨国信用卡公司在业务上存在一定的竞争，跨国信用卡公司出于自身的利益考虑，一般不愿与银联开展这方面的合作，因此这种策略在实施上具有很大的难度。目前，该策略仅处于初步讨论阶段。
以上三种策略，是银联为了实现境外受理市场拓展目标而提出的三种思路。第一种策略经过实践的检验，证明是一种成熟而可行的策略。后两种策略目前尚处在讨论和研究阶段，而是否能够成功实施，还需要经过市场的检验。 |
