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创建民族品牌，推动我国银行卡产业健康发展
中国银联股份有限公司总裁 万建华
银行卡产业是金融体系的重要组成部分。发展银行卡产业，可以促进个人消费信贷，带动银行个人金融业务的增长。同时，有利于方便人民群众生活，扩大社会消费，促进社会信息化和国民经济发展。最近几年，我国银行卡产业在人民银行的组织领导下，取得了一系列突破性的进展，中国正在成为最具发展潜力的银行卡产业大国。
目前，我国银行卡产业发展呈现出两大态势：
一方面，我国银行产业正在进入全面发展阶段。目前，银行卡产业发展机制日趋成熟，市场参与主体不断壮大，整个产业正在进入全面发展的新时期。首先，银行卡联网通用基本实现，截至2004年底，全国共有348个地级以上城市和336个县级城市实现了联网通用。第二，市场规模不断扩大。在发卡方面，发卡机构从2000年底的55家增加到了2004年底的152家,发卡量从2.77亿张增加到了7.7亿张。各发卡银行还与其他有关机构推出了各种联名卡、认同卡，大大丰富了银行卡品种。在受理方面，在人民银行的组织协调下，各地政府积极推动当地市场建设，我国银行卡受理市场取得快速发展，特约商户从2000年底的10万户增加到目前的30.6万户，POS机从29万台增加到47万多台，ATM机从3.7万台增加到6.9万台。第三，国际化迈出实质性步伐。2004年，先后开通了银联人民币卡在香港和澳门的受理业务，今年，又开通了银联人民币卡在新加坡、泰国、韩国的受理业务，银联卡真正走出国门。第四，支付产品及渠道创新逐步加快。到2004年底，ATM跨行转账业务开通机具达1.3万台，手机支付业务在13个城市开通，柜面通业务在8个省市展开，同时，网上支付、固定电话支付等新业务也不断推出。第五，产业化发展体系初步形成。各商业银行纷纷借鉴国际经验，建立银行卡中心，专业化经营银行卡业务。同时，各类第三方专业化服务机构也迅速发展，初步形成了以银行卡经营为核心，涵盖发卡、收单、信息转接、专业化服务及机具制造等业务的产业发展格局和较为完善的银行卡支付产业链。
另一方面，我国银行卡产业面临激烈的国际竞争。我国银行卡产业从无到有，具有了很好的基础和发展前景，但是，在新的形势下，我国银行卡产业也还面临不少困难。首先，我国银行卡产业面临严峻的国际竞争形势。我国银行卡产业发展潜力巨大，一直是国外相关机构和企业的战略重点。近年来，跨国机构大幅增加资源投入，加大了对中国市场的拓展力度。2006年底金融市场全面开放后，我国银行卡产业将面临更加激烈的国际竞争。其次，我国银行卡产业尚未真正创立自主的民族银行卡品牌。从国际银行卡产业发展经验看，品牌是产业竞争的制高点和实质所在，关系到一国银行卡产业发展的主动权和在国际市场中的地位。目前，银行卡标准基本控制在几大国际银行卡品牌公司手中。据人民银行统计，截至2004年底，我国7亿多张银行卡中，近一半采用的是国外标准，而真正采用银联国际BIN号，拥有自主知识产权的银行卡数量还很少。如果不突破这种产业发展困境，我国银行卡产业就只能被挤压到全球银行卡产业链的末端，失去在金融标准上的自主权和发言权。可以说，创建自主的民族银行卡品牌，事关我国银行卡产业的根本利益和长远利益。
从我国银行卡产业发展态势的分析可以看出，一方面，我国银行卡产业的持续发展，为民族银行卡品牌成长创造了广阔的空间；另一方面，我国银行卡面临严峻的发展形势，对创建民族银行卡品牌提出了现实的迫切要求。因此，有必要把创建民族银行卡品牌作为我国银行卡产业今后一段时期内的发展主题。
从现实情况看，我国已经具备了创建民族银行卡品牌的基础和实力。一方面，我国人口众多，持卡人数量巨大，国民经济持续稳定发展，对外开放进程不断加快，出入境商务和旅游需求快速增长，国内企业也纷纷加快“走出去”的步伐，积极参与国际竞争，为创建民族银行卡品牌提供了良好的基础条件。另一方面，在国际银行卡市场上，几家封闭运作的银行卡品牌开始走向开放式运作，国际银行卡市场的竞争格局正在发生变化，这种变化为民族银行卡品牌的创建提供了难得的发展机遇。
2004年，中国银联提出了创建民族银行卡品牌的战略目标，得到了国家主管部门的支持和银行体系的赞同。经过商业银行和中国银联的共同努力，民族银行卡品牌创建工作取得了初步成效，我国银行体系共有的“银联”品牌逐渐得到广大持卡人的认同。但是，由于我国银行卡产业起步较晚，民族银行卡品牌创建工作刚刚起步，还有大量基础工作要做，因此，有必要抓住北京奥运会、上海世博会等重大机遇，整合各方面的资源和力量，切实采取有效措施，力争到2010年把银联品牌创建成为国际主要银行卡品牌。
银行卡实质上是一种电子货币，一个银行卡品牌要成为世界级的支付品牌，必须具有普遍接受性，也就是说，必须在世界范围内拥有广泛使用和接受其产品的人群。从现实来看，创建银行卡品牌，参与国际竞争必须具备三个条件，即世界通用，服务好，质量高。因此，创建民族银行卡品牌，当前和今后要着重做好四个方面的工作：一是加快完善适应民族银行卡产业发展和创建民族银行卡品牌需要，能够全球适用，具有自主知识产权的标准规范体系。二是加快建设具有国际先进水平的跨行交换信息枢纽。这是创建民族银行卡品牌的技术保证。2004年，中国银联已经建成投产达到国际先进水平的新一代、高效率的全国银行卡跨行信息交换系统，今后要适应现代信息技术发展趋势和银行卡产业发展需要，全面完善银行卡跨行交换网络，进一步提升网络性能，支持民族银行卡品牌走向全球。三是加快建设全球受理网络。目前，银联卡已经实现在港澳地区和新加坡、泰国、韩国的受理，今后要继续推进银联卡在世界主要和地区的受理，实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”，朝着银联卡全球通用的目标迈进。四是加快提升银联品牌服务水平。构建民族银行卡品牌差异化服务体系，为银行、商户、持卡人提供全方位、高品质的支付服务，提升民族银行卡品牌形象。
同时，创建民族银行卡品牌，进一步推进联网通用，是一项关系广大持卡人、广大商户、整个银行体系、银联以及其他相关方面的系统工程，需要各个方面密切配合，大力支持，共同推进。
首先，创建民族银行卡品牌需要得到国家的政策支持。最近，人民银行等九个部门发布了《关于进一步促进银行卡产业发展的若干意见》，这将促进民族银行卡产业健康发展，对推进民族银行卡品牌创建工作起到积极作用。在此基础上，还要进一步明确相关政策：一是重视我国银行卡标准化建设。尽快组织制定拥有自主知识产权的国家标准或行业标准，明确规定银行卡产业标准为强制标准。二是加强民族银行卡品牌商标保护，明确“银联”品牌为国家级驰名商标，并对“银联”商标采取相应的保护措施。三是出台相关产业扶持政策。如刷卡手续费从销售额中扣除，对个人刷卡消费实行个人所得税优惠；大力推广公务卡，提高公务消费的持卡比重；对国内银行发行民族品牌银行卡和社会公众使用民族品牌银行卡给予奖励等等。四是进一步加强银行卡业务监管。WTO过渡期内，严格按照我国政府承诺的时间表，开放金融市场，对境外发卡机构、收单机构及交换清算组织提前介入人民币银行卡业务的行为加强监管。借鉴西方发达国家保护本国企业利益的做法，利用WTO规则中有关保护民族产业的条款，保护民族银行卡产业和民族银行卡品牌。
其次，创建民族银行卡品牌需要商业银行与银联通力合作，共同努力。实践证明，银行卡产业是一个综合性、集约型、规模经济主导的联合产业，联合发展才有出路。发展民族银行卡产业，创建民族银行卡品牌，是银行体系与银联的共同事业，也是共同利益所在。当前，只有各商业银行与银联通力合作，积极推广发行银联标准卡，用一到两年时间，使银联标准卡市场占有率实现较大的突破，民族银行卡品牌才能站住脚跟，才能逐步发展成为独立自主的国际支付品牌，也才能推动民族银行卡产业健康发展。同时，商户和持卡人是创建民族银行卡品牌的重要参与者，创建民族银行卡品牌，更需要商户和持卡人积极主动地受理和使用民族品牌银行卡，为民族银行卡品牌健康成长创造条件。 |
