信用卡新规：降低客户息费负担，转变粗放发展模式

据中国银保监会网站7月7日消息，中国银保监会、中国人民银行正式发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，《通知》要求，银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。针对信用卡分期业务，要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额上限，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期增加客户息费。

银保监会发文指出，近一时期部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在损害客户利益等行为。为提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益，中国银保监会、中国人民银行发布这样一份规范。

南都记者注意到，除规范信用卡息费收取，《通知》还从切实加强消费者权益保护、转变粗放发展模式、规范外部合作行为管理和进一步推动信用卡线上服务便利化方面做出具体要求。

其中，在转变粗放发展模式方面，银保监会要求银行业金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。同时，强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易，且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量比例在任何时点均不得超过20%。此外，还要求合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对南都记者表示，《通知》有两大要点值得注意，第一是明确有两年过渡期，第二是增加对信用卡收单机构、清算机构的监管要求。规定收单机构应当准确标识和完整传输交易信息，清算机构应当完善支付业务报文规则，对违规成员机构采取必要措施。这方面要求也和去年十月份出台的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》相一致。

“总体来看，正式文件在监管标准上没有降低，说明监管还是希望能够从源头上促进信用卡行业健康发展，重点治理为了提高发卡量而出现各种违规行为和行业乱象。”王蓬博指出，“从披露的年度和季度的数据来看，目前信用卡发卡量的增速已经见顶，粗放式经营不但导致规模增长乏力，大量的外包渠道合作也让金融风险在逐渐累积，侵犯消费者权益事件时有发生。因此也需要从顶层制度上进行要求，推动相关金融机构转变发展方式，提高金融服务质效，更好地服务用户，