中国金融家网

双标信用卡将逐渐淡出历史舞台

2020-05-24 08:12信用卡
申请入群  人民币清算市场开放箭在弦上,双标信用卡何去何从的问题再度摆在了卡组织、发卡行以及持卡人面前。 市场传言,在银行卡转接清算市场开放后,考虑到双标卡的权益归属存在争议,如银联和VISA联名的双标信用卡,已经开始逐渐减少发行,然后逐步过渡到慢慢不再新发。虽然中国银联并未对此作出正面回复。但种种迹象标明,中国银联正在加大银联标准卡的市场占用和使用。而双标卡,作为一个中国特色的信用卡产品,也将逐渐淡出历史舞台。  双标信用卡是“中国特色”  所谓双标卡,就是在一张卡上有两个发卡机构的标志,例如,银联+VISA、银联+MasterCard,或者银联+JCB,持卡人在消费时,可以选择卡片上签发机构的网络或终端。按国际惯例,一张卡只能归属于一个银行卡组织,并由该卡组织负责转接清算。  2002年12月,招行发行了银联与万事达合作的双币卡,这也是首张双标卡。双标卡的存在也有其独特的历史背景。在2002年银联成立前,VISA等国际卡组织巨头就已经进入中国,与国内商业银行合作发行信用卡。在2002年中国成立自己的卡组织后,银联需要借助VISA和万事达的帮助快速成长,后者也需要借助银联拓展中国市场。  国务院在2014年10月29日宣布放开人民币转接清算市场,凡符合条件的内外资企业,均可依法申请在我国境内设立银行卡清算机构。进而也引发消息人士认为双标卡或将不再新发。  分析人士指出,国际卡组织获得人民币清算资格,双标卡的权益归属分配需要协商,逐步减少双标卡发卡量也在情理之中。在银行卡清算市场未全面放开前,国内第三方支付的迅猛发展已经对银联的清算转接业务产生了一定的影响。银联需要面对境外卡组织的涌入和境内支付机构的双重挑战。  银联和其他发卡机构不再出现在同一张芯片卡上  根据中国人民银行推进中国金融集成电路(IC)卡规范应用工作的意见要求,自2015年4月1日起,各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范;自2016年1月1日起,发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主。简单来说,就是银行今后发行的新卡一般要使用芯片卡。但由于PBOC与EMV(万事达与维萨联合制定的国际银行芯片卡技术标准)标准的不同,目前一张芯片只能兼容一家发卡机构,因此,银联和其他发行机构不能再出现于同一张芯片上。  从安全角度看,“双标卡”的取消,增加了客户的安全保障。比如消费者在国内消费一般通过银联通道,虽然卡片设有密码,但这个密码是银联通道的密码。很多境外付款不需要密码,有卡片信息就可以完成交易,国内一些pos机会打印出卡号和有效期等重要信息,很容易被不法分子利用,造成客户资金损失。相比之下,单标卡被盗刷的机会就小了。  从技术角度看,芯片卡的安全性也进一步增强,包括信息存储量大,不易被克隆复制等特点。芯片卡还支持许多非接触式小额支付,可在超市、公交、高速公路收费等领域更为广泛运用。此举无疑对推进金融创新、提升金融服务民生水平有积极的意义。换言之,随着芯片卡的逐步推进,“双标卡”也将逐步退出历史舞台。  双标卡被取消会给用户带来不便吗?  现实地说,“双标卡”的取消,会带来客户体验方面的不佳,比如反应速度会慢,另外,过去使用“双标卡”,在出国旅游或者境外支付时都只需要一张卡,而现在可能需要随身携带两张,这无疑给客户添了些不便。此外,对于银行来说,也会增加成本。不过,从长远看肯定利大于弊,从安全角度看,将会增加客户的安全保障,被盗刷的机会更小,从技术角度看,芯片卡不易被复制,支持非接触式小额支付,可应用于超市、公交、高速收费等领域。  很多客户或许还有疑问,现在存量的双标磁条卡,在卡片有效期到期后如何处理,是不是会被拆分成两张卡,仍然存在争议。就目前实际操作层面来看,虽然银行新发行的单币卡几乎全是芯片单标卡,但旧的“双标卡”还存在大量库存,也许彻底停用还有待时日。  银联标准卡在境外多地已做到无障碍使用  实际上,近几年,中国银联大力铺开银联在境外的使用渠道,在很多国家和地区,银联通道比VISA、MASTER更具竞争力。比如前往“家门口”的港澳台旅游,银联标准卡的优势就非常明显,因为借助“主场优势”目前银联通道在港澳台地区已基本实现无障碍刷卡或是取现。在当地刷卡时,银联会将当地货币转换成人民币,持卡人可直接以人民币还款,只需要承担一次货币转换的损失,且无需货币转换费,而使用Visa或Master等通道时,这类国际卡组织会先将当地货币转换为美元计入持卡人的美元账户,此后需要以人民币购买美元进行还款,持卡人因此要承担两次汇率转换损失,同时还需支付1%-2%的货币转换费。  而像中国人去得多的国家,比如日本、韩国、东南亚,也是到处可见银联标识,刷卡取现如同在国内一样方便。  如果是走得更远的国外游,专家建议可以携带全币种信用卡,这种信用卡支持多个国家货币刷卡消费,持卡人在境外消费时,透支金额会直接以当地货币转换为人民币金额,可以省去中间环节及可观的货币转换费,并且不少银行还各自拥有境外免费取现、赠送保险等“优惠特权”,方便出国游刷卡消费也能省心、顺心。  另外,还要向大家普及一个信用卡小常识:双币卡不等同于双标卡  双币卡是银行发行的一种有两个币种结算账户,即人民币和外币账户的银行卡。该卡在国内通常在银联结算网络以人民币为结算货币支付,在境外可以选择经银联通道或者其他银行卡组织的结算网络支付。  所谓双标卡是说在一张卡上有两个发卡机构的标志,例如银联+VISA、银联+MasterCard,持卡人在消费时,可以选择卡片上有的签发机构的网络或终端受理。  VISA卡组织在美国,卡片上即便有银联+VISA,也不能说这张卡片是人民币和美元的双币卡,有些非美元的国家没有卡的清算组织,由VISA来清算,所以并不意味VISA卡就等于美元卡。