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网上银行目录·中国金融家首页　2006年10月24日星期二

电子银行发展之路

本刊记者王玮

7月22日，由中国社科院支付清算研究中心与《电子商务世界》杂志社联合主办的“2006中国电子支付高层论坛”在京召开。来自银监会、信息产业部、各商业银行及相关企业的代表300余人共同探讨培育我国电子支付产业，促进电子银行的发展。

国内电子银行业务包括自助银行、网上银行、手机银行和电话银行四种模式。作为银行业的新兴业务模式，电子银行以其方便、快捷、不受时间和营业网点限制等优点，受到了用户的广泛青睐。据统计，截至2005年底，我国电子银行共实现交易额7260亿元，比上年增长115%，这一增长幅度已经连续五年超过100%。以工商银行为例，目前其电子银行业务已经占到总业务量的29%，部分大城市，如北京的非物理网点办理的业务量已经超过了总业务量的50%。截至今年6月末，工商银行个人网上银行客户已经达到了1987万，企业网银客户46.7万。

业务的增长使商业银行越来越重视电子银行的发展，很多银行甚至将其作为战略业务来发展。如交通银行将发展电子银行业务作为战略转型的一个组成部分，希望通过电子银行的发展推动整个银行经营方式的转型。据交通银行电子银行部总经理兰福民介绍，自2002年交通银行推出网上银行以来，每年的发展速度都超过100%，目前网上结算量已经占总结算量的1/4左右。

但是与国际市场相比，国内电子银行发展的成熟程度还有很大差别。在国外，尤其是欧洲和北欧的一些地方，消费者已经不再经常去银行的物理网点，银行业务大部分通过网上、电话、ATM机进行，客户与银行面对面的交流已经非常少，这种服务模式已经使得那里的银行功能和形象发生了很大的变化。而我国银行要想达到这样的水平，还需要做很多的工作，其中建立客户对电子银行安全的信心和产品创新是亟待解决的问题。

有些人不愿意用电子银行处理业务，除了消费习惯和银行营销手段不足外，更重要的是大家对电子银行的安全缺乏信任，其实是心理恐慌大于实际的问题，所以银行需要把安全问题当作开发电子银行业务首要解决的问题，要从技术、手段和方式上确保它的安全，甚至是加倍的安全，而且要把安全的信心传达给客户，让客户放心地使用电子银行处理业务。

目前，国内电子银行一般有高、中、低三个认证版本，最高版本即证书版，就是电子签名，是不可破解的；中级版本是手机密码版，签约客户在使用网上银行时，只要启动敏感类交易，比如转账，其手机马上会收到一条短信，通知此次转账的密码，以保证网上银行的安全性；低级版本是在网上用注册账户和密码进行操作。

在产品创新方面，目前国内各大商业银行的电子银行业务模式单一、产品同质化严重，创新成为摆在各大银行面前的课题，也成为银行吸引客户、提高竞争力的手段。

在现代电子商务中，资金流、信息流和物流是三个必备的因素。银行因得天独厚地掌控了资金流，在这种有利情况下，银行最核心的竞争力就是能通过资金流衍生出新的金融产品，通过与保险、基金、证券、期货以及信托等的联合创新金融衍生产品。像交通银行的电子银行业务除了对公、对私支付、一般性转账支付之外，其企业网上银行还推出了集团客户现金管理产品。现金管理产品就是集团客户通过总公司把各分公司的资金以现金形式集中起来，供集团内部调拨使用，这样，集团内部就避免了一个公司因资金短缺而贷款，同时另一个公司资金富余而存款的现象。现在，使用其现金管理产品的集团企业已经达到582家。另外，其个人网上银行推出了基金超市、外汇买卖等产品，推出了“家庭账户”的概念。

随着我国经济的飞速发展以及加入WTO后对金融管制的放松，尤其是对外资进入中国金融领域管制的逐步放开，电子银行将成为未来银行业的发展趋势，也势必成为中外银行争夺的焦点，面对外资银行的强势竞争，国内电子银行在技术、安全、产品等方面要走的路还很长。(《银行家》2006年第8期)

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