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手机银行：无线你的无限
杨丽媪
在现代都市言情剧中，我们经常可以看到这样的镜头：衣着名贵的年轻富豪，坐在劳斯莱斯豪华车里，在繁华的都市中缓缓驶过，城市的流光异彩在车窗外流动，富豪拿出精巧别致的手机，轻轻按动几个键，一笔巨额资金轻松转账。
通常，我们认为这种带着高科技色彩的画面只能存在于未来，然而在信息技术迅猛发展的今天，它却早以始料未及的速度走进了我们的现实生活。言情剧中所描述的手机转账，是结合了货币电子化与移动通信的“手机银行”的一个基本功能。作为一种崭新的服务，手机银行业务在发达国家已经蓬勃地开展起来，国内的手机银行也正如雨后春笋般壮大。手机银行能够让人们在各种场所高效便利且非常安全地处理各种金融理财业务，因此，被人们亲切地称为“贴身的金融管家”。
手机银行的前世今生
手机银行又称移动银行，其原理就是将手机号码和银行卡账户进行"绑定"，用户通过手机就可以完成账户的查询、转帐、缴费等功能操作，手机也因此由一个通讯工具升级为“一项全新的移动电子支付通道”。
对于手机银行的出现，国内居民并没有感到太多的新奇，因为早在2000年的时候，中国移动就已率先与国内多家商业银行展开合作，推出过手机银行业务。但由于当时的技术不成熟，使用手机银行业务的用户必须把手机中原有的SIM卡更换成STK卡；而在服务内容方面，当时也仅仅局限于提供简单的账户查询和账户变更等通知信息。因此，其后很长的一段时间内，应者寥寥，手机银行发展的“第一次浪潮”也最终以失败而告终。
然而，手机银行在国内的发展却并未因此而中断，在经历了近三年的蛰伏期后，2004年下半年开始，手机银行在内地又开始慢慢“复苏”过来，重新受到各家银行和移动运营商们的追逐与青睐。
2004年8月，民生银行与中国移动签署了合作协议，共同推出“手机钱包”业务，其操作方式也由过去单一的短信方式发展为短信、语音、WAP、K-Java等多种可供用户选择的方式。由于对手机机型没有限制，全球通、神州行、动感地带这些中国移动的用户都被纳入了民生手机银行的客户范围。下一步，他们还准备与中国联通合作，将其GSM、CDMA的客户也纳入到服务范围中来。
今年2月，号称我国首家真正意义上的手机银行——交通银行手机银行业务也正式启动。交行的手机银行采用WAP的通信方式，实现了业务办理齐全及不限制机型网络两项突破，使手机银行的普及性大大增强。不仅如此，在今年5月的CeBIT展上，中国建设银行也展出了与中国联通共同研发、基于BREW技术的手机银行，其安全性、兼容性、运行速度、使用便捷度等，都较以往的手机银行有了较大幅度的提高。另外，中国移动与中国银联、各商业银行联合推出的手机银行品牌“手机钱包”，也于今年开始加快了在各地的普及步伐……这一切似乎都在预示着：结合了货币电子化与移动通信业务优势的手机银行，由于正在或即将带来的经济效益、品牌效益和社会效益，正逐渐受到移动运营商、银行业及其他服务行业的共同关注。目前，他们都在纷纷寻求跨行业合作，以提升自身的市场服务能力，手机银行也由此掀起了发展的“第二次浪潮”。
独特优势
牡丹卡、龙卡、太平洋卡，各种会员卡……现实生活中，各种卡层出不穷，几乎填满了国人的钱包，既繁琐又容易丢失，而使用手机银行之后，这些问题都可以迎刃而解。例如在手机银行业务高度发达的日本，手机几乎已经服务到了生活的每一个领域，如代替点数卡、会员卡，当手机用户购物时，只要直接将手机上的条码给店员读取就可以了，不需再出示会员卡；代替车票、门票，日本著名的物流企业已经开始实施用手机取代车票，并将其扩大到该公司的全部线路，票券中心也已经将一些电影院的门票改为手机传输的电子形式；除此之外，手机还可以起到代替保管柜钥匙、家电遥控器以及信用卡的作用等。
就我国目前的实际发展情况而言，基于短信类的手机银行已经开展得较为完善，对各家银行来说，下一步的迫切需求就是能够把银行真正开到每个人的身边，让手机用户能够在手机上实现转账、交易等业务。但是要真正在手机上实现账户、现金的交易尚需时日，用中国移动数据部部长叶兵的话来说，目前整个银行业的移动信息化还停留在加强服务这一阶段，移动支付等实时交易类业务将主要放在下一步进行。尽管如此，手机银行的应用，依然凸显出移动商务渗透步伐的加速，也体现了人们生活方式、消费观念的革新。
从实际的应用来看，手机银行与电话银行、网络银行相比，又具有哪些独特的优势呢？首先，功能便利。用户通过手机，可以完成各种转账、委托买卖证券、个人实盘外汇买卖等个人理财业务及实现代缴费等功能，打破了时间和空间的限制；其次，使用区域广泛。只要是移动电话网络覆盖的地方，手机银行都可以提供服务；另外，利用手机银行还可以实现一些在电话银行中无法实现的功能，如简易单据的发送等。不仅如此，手机银行利用短信的方式，即使用户关机后再次开机仍然可以收到银行发送的信息，可以随时随地对其消费进行确认，从而实现二次交易。随着代付业务比例在银行业务中的增大，手机银行的这种服务也将变得更为重要。再者，与网上银行相比，手机银行还有一个最大的优势就是安全性高。使用手机银行需要同时经过SIM卡和帐户的双重密码确认之后，才可操作，安全性较好。而网上银行则是一个开放的网络，很难保证在信息传递过程中不受攻击；另外，手机银行的实时性较好，折返时间几乎可以忽略不计，而网上银行进行相同的业务需要一直在线，而且其操作结果的快慢还要取决于网络的拥挤程度。
目前，手机银行由于受到电信运营商和各大银行的支持，产业链初步形成，发展形势非常迅猛。手机银行业务正在成为移动数据增值服务中应用较为广泛的业务之一，它的发展趋势与电信运营商们追求的移动增值服务一致，所以，电信运营商是其积极倡导者之一。而从银行的角度来看，银行通过对互联网络与移动通信等高新技术的使用突破了时间及空间的限制，不仅改变了人们对银行的认识，也促使银行加快了金融业务的创新。因此，手机银行已经成为运营商与银行实现强强联合的新兴合作领域，而它的发展，对于整个社会电子商务的发展也将产生积极的推动作用。
困境求生
从目前来看，随着我国手机普及率的不断提高，中国已经成为世界上最大的移动市场，这使手机银行显露出巨大的发展前景。手机银行的发展，不仅将改变金融产品的消费形式，随之而来的是，更将带领起整个市场的消费革命。而它的发展也将从最初定义的小额支付终端发展成为足不出户便可代办除提取现金以外的一切个人银行账户业务，这是从单纯的语音传输工具向数据传输工具跨越的一个重要推动力量，同时也是金融业开始向移动金融服务大举进军的重要信号。
然而，尽管发展前景一片光明，但从目前来看，这项业务的推广仍然面临着不少的障碍。
首先，“一手交钱，一手交货”的消费观念在我国依然根深蒂固，这就使消费者接受手机银行的过程变得非常缓慢。有关数据显示，我国仅有5%的消费是通过电子货币方式来完成的。相比之下，中国人更习惯于现金交易，这就为手机银行业务的开展带来了极大的障碍。
其次，用户用手机银行支付，安全顾虑较多。尽管从目前来看，手机银行的安全系数相比于网络银行、电话银行来说是最高的，但是用户对安全性的担忧仍然是手机银行业务发展的最大障碍。由于移动银行涉及到用户的个人银行账号，用户对此十分敏感，一旦出现交易失误，将极大地打击用户对该业务的信任度。尤其是长期以来，受短信欺诈行为的影响，用户对手机银行业务的安全性依然信心不足。
再者，技术实现尚未过关，手机支付功能不足。从目前来看，手机银行的技术发展还没有完全成熟，在支付功能上也主要还是在针对一些数字产品，针对实物产品的购买支付活动非常少。而作为手机银行发展的核心部分，手机支付唯有从现有的只能做数字产品的支付向实物产品支付的道路转化，才能真正走进老百姓的生活，从而走向繁荣。除此之外，手机银行目前还存在着业务使用繁琐、标准与兼容性差等问题。只有这些问题彻底解决了，才能真正减少用户使用的麻烦，手机银行也才能真正被用户所接受。
但从另外一个角度来看，手机银行当前所面临的这些问题也并不是不可逾越的，用联动优势公司董事总经理张斌的话来说，“只要手机银行产业链的各方密切配合，没有不能解决的问题。”而在经历了以往数年的磨砺和探索，银行及电信运营商们对手机银行的理解也变得越来越切实和深刻起来，相信不久的将来，一个庞大的、融合了移动通信和金融服务的巨大新兴市场将会出现，手机银行也许还将迎来令人兴奋的“第三波”、“第四波”……
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