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网上银行：弄潮金融创新
李文娟
网上银行是商业银行通过互联网或其它公用信息网，为客户提供金融服务的自助式虚拟银行。它是金融创新的产物，建立在计算机网络与通讯技术的基础上，与传统银行相比，具有无纸化、瞬时性、方便快捷等特征。
水深几许 国内外发展迅猛
从国际上来看，自1995年美国安全第一网上银行（SFNB）作为全球首家网上银行成立以来，短短数年，全球1000多家大银行便有700多家设立了互联网网址。2002年，发达国家网上银行业务比重达到15％，据预计，2005年这一比重将达到30％。除了美国在线银行数量迅速扩张，在欧洲，也已有90％以上的银行能为客户提供网上银行服务。网上银行与计算机网络技术、通讯技术的发展同步，与市场对金融服务更快捷、更个性化的需求相适应，在全球范围内兴起、发展十分迅速。在我国，率先推出网上银行业务的是1998年招商银行的“一卡通”，此后，中国银行、工商银行、建设银行、交通银行、光大银行也纷纷推出网上银行业务。
据统计，我国的网上银行用户由2000年下半年的90万人增加到2002年底的250万，到2005年，预计这个数字将达到1.4亿。网上银行代表了未来金融业的发展趋势，它提供更快捷、更方便的帐户查询、转帐支付、授信申请、信用证申请、外汇买卖、国债买卖等传统银行开展的各项业务，打破了传统银行时间、空间的限制，增强了金融产品的个性化，顺应了金融创新、金融自由化和金融市场更加开放的世界潮流。
浅滩暗礁 面临发展瓶颈
网上银行面临的风险一是技术瓶颈与安全风险。网上银行建立于计算机网络基础上，对计算机网络技术的赖较大。从硬、软两方面的技术来看，我国目前使用的核心技术都掌握在西方发达国家手中，核心技术采用引进的方式，为我国相关的商业机密、保密安全问题留下了隐患，这是其一。安全风险同时关系到网上银行交易的双方：银行的资料秘密及信用，客户的资金安全、隐私权。对客户来说，网上交易最忌讳的便是安全隐患，尤其以网上银行直接转账为突出。在现有的技术水平下，网上银行面临远远高于传统银行的交易风险和操作风险。数据传输、应用系统设计的缺陷，计算机病毒和黑客攻击，使网上银行的安全性、可靠性成为客户首要考虑和最关心的因素。
二是法律瓶颈和监管风险。在国内，网上银行的相关法律法规基本上处于空白状态，仅有中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章。网上银行交易属于无纸化交易，电子数据替代了纸式交易凭证。网上交易双方的权利和义务的明确，电子合同的效力、电子指令的真实性确认、发生争端如何解决，都需要有相关的法律条文来给予保障和约束。法律是监管的保证，通过法律才能使网上银行的交易规范、有序，使网络犯罪、通过电子支付不法洗钱分子心存顾忌。我国相关的法律、法规发展滞后，消费者权益保障、商业银行网上业务监管、网上银行犯罪等，由于法律的缺位使监管机构无法可依，监管难度加大，监管力度难以拿捏。
三是客户瓶颈和盈利风险。到2002年下半年，我国最频繁的网络用户超过1100万，但从相对数而言，我国的网络普及率只有美国的25分之一，而在这些网民中，成为网上客户并具有网上购买力的则更少。不仅年龄集中在年轻和受过高等教育的人群，在收入上也需要较高的条件。我国电子商务，尤其是B2B模式电子商务交易量有限，使得网上银行缺乏盈利基础。与此相对立的，网上银行初期投资巨大，在起步阶段需要大量的人力、资金、固定资产成本的支出，且由于同业竞争激烈、网上服务收费的观点尚未深入人心，我国国内的网上银行尚未实行服务收费。巨大的投资和短期内有限的客户群、微薄的收入，使网上银行面临盈利风险。
鱼肥网多 发展前景看好
外资抢摊。外资银行在我国为节约成本、提高竞争力，不采取广设网点的策略，而是扬长避短，利用自身的高新技术优势、经验优势，纷纷争取获准，积极拓展网上银行业务。2002年8月，东亚银行经中国人民银行批准，开展个人网上银行业务，此后，汇丰、恒生也获准在我国内地开展个人网上银行业务。2003年初，花旗银行获人行批准，对公司和个人同时提供网上银行服务。网上银行业务逐步成为外资银行在我国广开业务的有力途径，外资对于网上银行的竞争表现了极大的兴趣和雄心，在这一能充分扬长避短的竞争领域开疆辟土。
中资迎战。中资银行虽面临着西方国家绝对的技术优势，庞大的实体营业网络的作用大打折扣，且存在上面所述的种种瓶颈和风险，但从长远的战略角度出发，对网上银行的发展依然倾注了极大的精力，不断自我完善，一步步争取具有和国际同行一较高下的实力。招商银行的“一卡通”备受欢迎，到2002年底，其网上用户达150万；工商银行网站获得了2002年度“全球最佳银行网站”的荣誉，且2003年12月推出“金融＠家”个人网上银行业务，2004年1月个人网上银行业务的交易金额达275亿元；香港恒生银行也从2004年1月起在深圳、上海、广州、福州等分行推出个人网上银行服务。在国内，网上银行由一个崭新的事务到逐渐为更多客户所接受，成为各家银行重要的金融创新手段。(金融时报)
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