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对农业银行设立支持“三农”银贷机构的思考
王继伟
被称之为最困难的农业银行改革终于在2007年1月19日召开的全国金融工作会议上被定调，农业银行改革的“主基调”将遵循“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的十六字原则，农行仍将延续国有商业银行的改革模式，实行整体改制，择机上市。农业银行作为长期服务农业、农村和农民的国有商业银行，为充分发挥县域金融主渠道作用，设立了专门的小企业业务部，挂靠农业信贷部，实行一套人马，两块牌子。但从服务支持拥有9亿农民的中国农村来看，农行仅靠一个兼职的职能部门，很难发挥金融主渠道作用，很难加大支持“三农”的力度，很难在社会主义新农村建设中发挥作用。随着农村商品经济的发展，社会分工要求更加精细化、科学化，为进一步完善农行内部治理结构，实现模式创新、模式再造，加大“三农”支持力度，农业银行成立支持“三农”的专门信贷组织势在必行。笔者认为，应把现有的农业信贷部一分为三：即设立农民信贷部、农村信贷部和农村中小企业信贷部。
1．设立农民信贷部。
农民占中国人口的大多数，若大多数农民不富裕，整个国家就不可能富强。邓小平同志提出“让一部分人先富起来，最终实现共同富裕。”我国经过20多年的改革和发展，有一部分有头脑的农民脱颖而出，成为优秀的农民企业家，带动了其周围一部分农民收入的增加。但是在相当部分粮食主产区和贫困地区的农民增收仍是难点和重点。目前，农民贷款覆盖面仅为全部金融机构贷款余额的25％，多达3/4的农户没有享受到农民贷款，而农民贷款又是帮助农民摆脱贫困的重要渠道。因此建议农业银行设立农民信贷部。农民贷款可根据各地农民的生活、生产经营状况，分为“扶贫型”、“普通小康型”、“创业型”、“发展型”等四种类型。一是要对经营符合国家产业政策，有发展前景项目的“发展型”农民企业家加大信贷支持力度，以带动周围部分农民收入的增加。二是要加大对中西部地区有一定技术、资金、信用的“创业型”农民的支持力度。目前，中西部地区有相当一部分农民通过到东南沿海企业打工，积累了一定的资金、技术，回到家乡后，办起了农民企业，想干出一番事业。农行要加强对其的密切关注，除了在信息、政策、市场、金融新产品等方面给予支持外，还要对他们进行评级授信，发行金穗贷记卡，灵活运用信贷政策加大支持力度，由此带动中西部农民的收入增加。三是要对有稳定收入的“普通小康型”农民提供消费信贷。在对“普通小康型”农民家庭收入情况进行综合评级授信的基础上，发放教育助学贷款、农机具贷款、住房贷款等农村消费贷款。通过农村消费贷款的发放来有效激活拥有10亿人口的农村消费市场，拉动农村经济的繁荣和发展。四是按照国家扶贫政策的要求加大对贫困户的信贷扶贫力度。制定对贫困户的扶贫贷款资信证管理办法，培养贫困户的信用观念，通过资信证制度强化小额到户扶贫贷款的规范运作，促使未被评级农户按时主动偿还贷款本息，加快贫困农民脱贫增收的步伐。
2．设立农村中小企业信贷部。
农村中小企业信贷部的职责是对农业产业化龙头企业、信誉好、有发展前景的农村中小企业提供信贷支持。2006年的中央农村工作会议提出，发展现代农业的总体思路是“用现代物质条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代产业体系提升农业，用现代经营形式推进农业，用现代发展理念引领农业，用培养新型农民发展农业。”这六个方面将是我国金融服务的“主攻方向”。未来若干年将会有大批农业生产企业诞生，农业生产将实现企业化运营模式，使农村的产业链从种植业向二、三产业延伸，形成以农业生产企业为基础的各类农业加工企业和与农业相关的各类服务企业。这样，一部分农民就可以从田间地头解放出来，进入第二三产业；一部分继续从事农业生产的农民可进入农业企业，成为农业产业工人，甚至可以拥有企业股份。如：河南省长垣县，已有近25万农民从事非农业生产，进入第二三产业，非公有制经济已经成为县域经济的主体、农民增收的主渠道和城镇建设的主力军，成为长垣经济发展的主角。该县已从一个农业大县、工业小县、财政穷县、防汛重点县变成闻名全国的“防腐之乡”、“起重之乡”、“卫材之乡”、“烹饪之乡”。长垣的快速崛起，对广大中西部地区尤其是粮食主产区具有重要的借鉴意义。农村中小企业作为我国经济的重要基础和社会经济发展的活细胞，在转移1.3亿农村劳动力就业，增加农民收人，全面实现小康社会的进程中发挥重要作用。但近几年在全社会贷款余额中，农村中小企业贷款只占5％左右，这与其在国民经济中的地位和作用极不相称。所以，农业银行很有必要设立农村中小企业信贷部，积极开展对信誉好、有发展前景的中小企业的融资业务。其除给予贷款支持外，还应为中小企业开办商业承兑汇票、贴现、信用证、银行卡等多种金融服务。同时，建议各级政府牵头建立中小企业贷款担保公司，为中小企业融资“铺路搭桥”，完善中小企业信用评估等级系统。从而实现中小企业的快速发展，为农民提供更多的就业岗位来增加收入。
3．设立农村信贷部。
主要负责农田水利基本建设、科技农业、特色农业、农村中心城镇带建设、农村公路和农村通讯网、电力网、计算机互联网建设、农村教育、卫生等基础设施建设的信贷支持。其一，要与各级政府及农业相关部门结合好，重点支持粮食主产区的农田水利基本建设、农业综合开发、规模农业，大力发展科技农业、生态农业、创汇农业和高效农业，依靠科技，加速粮食主产区从传统农业向现代化农业转变，把我国精耕细作的传统与现代技术结合起来，发展新型劳动密集产业，变劳动“包袱”为财富，提高农业劳动生产率、土地产出率和投资回报率，以此来促进农业增收，农民增收。其二，大力支持农村中心城镇带建设，保护和节约土地资源，整合中心城镇带内各城镇的规模结构和功能分工，逐步实现农村中心城镇带内的资源共享、产业互补、生态共建、各具特色的协调发展。其三，大力支持修筑农村公路和建设农村通讯网、电力网、计算机互联网等。农业银行要选择区位优势好、产业支撑有力、还款来源稳定的县域基础设施、生态环境建设等社会事业项目予以信贷支持，以解决在粮食产量增加的同时促进农村各业的发展。其四，要积极配合政府支持农村教育发展。如：安排专项信贷资金向教育倾斜，支持农村中小学基本建没投资，改善办学条件和教学环境；要积极安排国家助学贷款，帮助农村贫困学生接受教育，因为帮助农民培养出一个大学生，就等于解决一户农民的脱贫问题。其五，要配合政府加快农村医疗体制改革。农行要配合政府部门在县域多建立平民医院，使农民能够及时看病，真正看得起病，尽快解决农民看病难、看病贵的问题。 |
