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农村金融从吉林破局 村镇银行的“汤水效应”
对于新型农村金融机构的设立，中国银监会副主席唐双宁认为，目前农村金融机构的主体是农村信用社，就好比一桶“开水”，村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村地区银行业金融机构的成立，就好比加了些盐，加了些油，再加些青菜和海米，虽然数量上没有大量的增加，其主体仍然是水，但因为有了新的成分，就会促进其发生质的变化，变成了美味的鲜汤，从而产生了“汤水效应”。
“要解决农村金融问题肯定不能把希望全部寄托在农行与农信社上，中国的农村不缺大血管，缺的是毛细血管，就是能够有效地在村一级、在最基层提供金融服务的多元化的金融机构，农村金融改革最重要的就是要制造一个很好的毛细血管系统。”
这是一位金融专家对中国农村金融的分析和判断。
网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，是中国农村金融的最真实写照；而由于农村放贷成本过高，盈利空间有限，四大国有银行在2000年前后纷纷撤离农村网点，农村的银行网点可谓是寥若晨星。
不过，现在，农村金融的春天似乎已经来临。
2006年年底，中国银监会发布《关于调整放宽农村金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并决定在吉林等六省（区）进行试点，一时间农村金融市场风生水起。
最惹人注目的是，由民间资本参与的村镇银行崭露头角。3月1日，吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行两家村镇银行正式挂牌开始营业。
专家认为，作为村镇银行，它应该为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助，比如对农村的中低收入人口、相对贫困人口，在小额金融贷款方面有更多保障性和鼓励性措施。
一场惠及1500万农民、带有鲜明“吉林模式”烙印的农村金融破局行动开始坚定起步——
在吉林省辽源市东丰县三合乡蚂蚁村，3月份突降的一场大雪封堵了进出村子的路口。眼看到了播种的季节，可是二小组村民孔祥志这时并不着急，因为他家的种子化肥早早就提前备好了，用的钱全部来自贷款。
蚂蚁村距离东丰县县城20公里，共有3000多户人家，今年3月初，吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司开业后，孔祥志成了这家银行的第一批客户之一。
吉林农民有了自己的银行
今年办春耕贷款，孔祥志至少比往年少用了10天时间——由于银行的工作人员主动上门送上了贷款，他足不出户就有了备耕的钱。而在往年这个时候，他至少要到县城跑几趟去办贷款手续。
提前10天时间拿到贷款，他可以早早地把种子化肥买好，在播种时抢占先机。
虽然事前吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司（下称东丰村镇银行）也向村里其他所有农户宣传了农业贷款的好处，但孔祥志的同乡们对于这一新生事物将信将疑。等到看见孔祥志早早买好了各种农业生产的物资，同乡们还为贷款犯愁时，都开始佩服起孔祥志的眼光来。
在吉林省梨树县闫家村，也有一位农民早早拿到了春耕贷款，向他发放贷款的是吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社（下称百信资金互助社）。这位农民叫高权，他在今年3月份交了100元入会费加入了这家资金互助社，从此他手里有了一张“股金证”，有了它，高权以后可以随时申请获得最高1000元的贷款。
“我们都在一个村子里住着，都能互相信任，成为会员后，如果需要‘急钱’就可以到互助社来贷款，如果5天内还款还可以免利息，办到自己家门口的银行真是方便。”拿着这张“股金证”，高权难掩内心的兴奋。
3月9日，经中国银监会批准，全国首家全部由农民自愿入股组建的农村合作金融机构——百信资金互助社正式挂牌营业。
闫家村的农业生产以生猪养殖为主，在2006年，闫家村贷款需求量约为680万元左右，而当地农村信用社贷款余额为370万元，仅能满足54.42%左右的资金需求量，其余45.58%的资金需求则要通过民间借贷或商业赊销来解决。为了解决这种资金上的问题，今年2月1日，闫家村32位农民自愿发起设立了农村资金互助社，注册资本为10.18万元，并于3月9日正式开业。
在此之前的3月1日，备受社会关注的东丰村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行股份有限公司（下称融丰村镇银行）正式开业。融丰村镇银行以吉林市商业银行为主要发起人，会同88名自然人共同出资2000万元组建，总部设在磐石市。东丰村镇银行以辽源市城市信用社股份有限公司为主要发起人，会同3家境内非金融机构企业法人和6个境内自然人，共同出资2000万元组建，总部设在东丰县。3月28日，吉林敦化江南村镇银行股份有限公司也挂牌营业。
然而，孔祥志和高权仅仅是全省1500多万农民中的两个。在吉林省，不少农民还都因为贷款无门而常常耽误了春耕生产。
甚至，有些农民为了解决生产资金问题不得不“铤而走险”。在长春市绿园区城西乡，村民老王更习惯于向别人“抬钱”（指民间高利贷，利率一般高于20％），或者是“抬钱”给别人。在这个乡里，人们认为“抬钱”是惟一的快速融资方式。而在这背后的高出银行几倍、十几倍的利率和巨大的信用风险，却很少有人顾及。
为融资犯愁的不仅仅是农户的农业生产。农业产业化企业，对资金的祈盼更是求之若渴。
虽然每年的生产资金需要6千多万元，但公主岭市大地长效全元复混肥有限责任公司却从来没向银行和信用社申请过贷款。“不是我们不缺钱，而是贷款太不容易了！”一提起“贷款”两个字，该公司总经理李国库面露难色。
他告诉记者，以前农村金融机构的网点少，企业办贷款不但需要办各种手续、交纳各种费用，而且有时还要到处“找关系”。
“并不是银行和信用社不愿意给农村企业放贷款，而是多年来积攒的不良贷款太多，企业没办法向银行证明自己的诚信度有多高，银行自然不敢贷。所以即使我们这些乡镇企业需要大量的生产资金，也多数都是自己想办法解决。”李国库说。
他认为，更多农村银行的设立将对现有的农村金融机构起到触动作用，使他们通过竞争加强服务，解决农村企业的融资问题。
“吉林省村镇银行已经有了三家，农民资金互助合作社有了一家，虽然试点范围还很小，但农村金融转型的意义影响深远。”对此，吉林省银监局局长吴跃心中早有一翻规划。
他表示，已开业的村镇银行和农村资金互助社充分发挥贴近农村实际、机制灵活、反应迅速的优势，积极开展支农服务，并对未来发展前景充满信心，金融服务热情空前高涨。三家村镇银行广泛深入宣传村镇银行的特色服务，大力吸收存款，积极开展农户联保贷款业务，已经在一定范围内取得了成效。
“下半年，在总结经验的基础上，结合吉林省实际，适当扩大试点地区和机构数量，结合引导和鼓励各类商业银行到县域设立机构网点，进一步完善农村金融机构体系，更大范围地满足吉林省农村多样化的金融服务需求。”吴跃表示。
他告诉记者，吉林省还将在德惠市开办一家贷款公司，并将于近期开业。一个多元化、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村银行业金融服务体系正在吉林省的广大农村推广开来。
新型金融机构全面进驻吉林农村
3月9日，在自己加入的资金互助社开业典礼那天，农民高权站在了围观群众的第一排，他想亲眼看一看从北京来的“领导”。这位“领导”正是农村资金互助社这种新型农村金融机构的倡导者之一、中国银监会副主席唐双宁。
对于唐双宁来说，开业这天同样是个不同寻常的日子。他在开业典礼上的讲话言辞恳切：“互助社是由当地农民或自然人入股组成的社区互助性金融机构，为本社社员提供存款和贷款等服务，以信用贷款为主，这是我国金融改革的一项重要结果。百信农村资金互助社同样是由闫家村农民群众投资创办的资金互助组织，坚持自愿入股的原则，为入股的社员提供金融服务。”
他说，经银行业监管部门批准，目前百信农村资金互助社经营业务的范围包括：办理社员存款、贷款和结算业务；买卖政府债券和金融债券；办理同业存放；办理代理业务；向其他银行业金融机构融入资金等等。
听了北京“领导”的话，农民高权心里更有底了。在这个互助社内，他和其他会员用最低100元作为入会费，就可以享受入会费10倍以内的贷款额度，可按要求在一定期限内还款，这在很大程度上方便了这些会员们对资金的需求。
时间倒退三个月，2006年12月20日，中国银监会刚刚发布《关于调整放宽农村金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并决定在吉林、四川、内蒙古等六省（区）进行试点。这一文件的公布意味着，银行进入吉林农村的政策放宽了。政策出台后这么快就有了成果，唐双宁当然非常欣慰。他认为，农村资金互助社等新型农村金融机构的成立必将会激活农村金融市场，带来新的竞争和商机。
然而，在这一成果的背后，作为中国银监会的派出机构——吉林省银监局局长吴跃为此则做了很多工作，跑了很多地方。
吴跃告诉记者，调整放宽农村金融机构准入政策试点以来，吉林省银监局广泛深入开展调查研究，确定试点地区和机构类型，并积极督导筹建，提高审批效率，推进新型农村银行业机构组建。
吉林省银监局为此还专门成立了试点工作领导小组，确定试点工作重点和实施步骤，对试点工作进行了周密部署和安排，主动向各级政府和相关部门汇报工作进展情况，深入了解有关部门支持社会主义新农村建设政策措施，积极开展政策宣传、推介和培训等工作。
试点地区首先选在哪？单单这一个问题，吴跃就思索了很久。在经过对吉林省开展农村金融服务充分性的快速调查后，结合吉林省农村金融机构和经济发展情况，最终确定东丰县、磐石市、梨树县、敦化市和德惠市作为试点地区，并结合试点地区实际，分别组建村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等三类新型农村银行业机构。
此外，吉林省银监局还要协调确定发起人，督导召开发起人大会、成立筹建工作组和试点机构筹建，还要提出具体的政策扶持建议，积极协助有关部门及时解决和处理筹建过程中涉及到的办公场地、工商注册、从业人员、技术设施等困难和问题，构建监管“绿色通道”，缩短审查环节，提高行政审批效率，依法高效完成试点机构筹建开业的行政审批。
正是有了政策的支持和监管部门的保障，吉林省梨树县农民姜志国顺利地当上了全国第一家农民资金互助社的理事长。虽然当上这个理事长，姜志国还要像以前一样种地、养猪，但看到自己和几个同乡“鼓捣”了三年多的农民资金互助民间组织获得国家认可，让更多乡亲方便地拿到生产贷款并从中受益，他现在已经把办好互助社当成了一项“伟大的事业”。每当有人来互助社考察，作为理事长的他都要换上自己惟一的一件西装。
从2月初开业以来，考察者几乎从来没间断过。“考察的人有周边乡镇的，有外市县的，也有来自省外的，毕竟咱是全国第一家。”姜志国说，仅仅两个多月时间，百信资金互助社的入股农民从开始的32户增加到了70多户，入股股金达到11.84万元，先后为农民发放贷款43笔。现在，吉林省梨树县的农民已经自发组织了10余家这样的资金互助社，资本金规模大的达到了70多万元。目前，多家资金互助社已经向当地银监部门提交了相关申请，正在等待正式批准。
与此同时，民间资本也在陆续以参股村镇银行的形式进入到农村金融市场。
在东丰村镇银行的股权结构中，有3家非金融机构法人企业股东和6名自然人股东，总出资额分别为600万元和650万元。在6位自然人股东中，有的人是企业的法人代表，有的人是个体工商户，也有的是电脑技术员。
吴跃告诉记者，目前吉林省调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作已经全面进入实质阶段。今年下半年，吉林省将根据试点情况，适当扩大试点机构数量，加快推进试点进程，更大范围满足农村多样化的金融服务需求，更好支持社会主义新农村建设。
也许在不久的将来，会有更多的社会资本涌入吉林农村，在政策利好的大背景下，做村镇银行的股东、当村镇银行的行长，将成为一个新兴的、却又是大有前途的热门职业。
农业兴省从改善融资开始
孔祥志和高权从村镇银行里拿到了贷款，心里很高兴。看到村镇银行开花结果，其实吉林省政府领导的心情比这两位农民还要好。
“在农村金融工作试点方面，吉林省银监局的做法值得表扬!”吉林省省长韩长赋对此项工作给予了高度评价。他认为，农村金融试点工作在很短的时间内取得了实质性进展，相关部门应当总结经验，不断扩大试点范围，试点县（市）政府及有关部门也要对此高度重视和积极扶持。
韩省长为什么对此给予如此高的评价？这是因为，在吉林省政府主要领导看来，农村金融问题的解决，对于全省农业生产的提高、农民增收、新农村建设及整个社会经济的更快发展来说都至关重要，农村金融是这个链条中的关键一环。
根据有关资料，作为全国粮食主产区，农业在吉林省经济中占着相当大的比例。进入上个世纪90年代后期，种植粮食效益降低。出现了增产多增收少、增产不增收乃至增产减收现象，全省约1500万农民的增收滞缓。
既然光靠第一产业的原料产出附加值低，农民增收效果不明显，那就要大力发展农产品加工业，推进城镇化进程，拉动第三产业为种植业、养殖业和加工业服务，鼓励做大做强农产品加工业。在这方面，吉林省政府有关领导达成了共识。
于是，解决资金问题迫在眉睫。
“从2007至2010年的4年间，全省农业生产资金和农产品加工业贷款两项合计共需资金总量将在7000亿元左右，其中有5700亿元需要通过金融渠道解决，按目前金融机构投放贷款占实际投入48%的比例计算，金融机构仅能提供4200亿元贷款，也就说，如果继续不扩大金融机构的贷款投放规模，在未来4年中将有1500亿元资金缺口无法解决。”对于全省农业经济的未来发展，吉林省农业委员会主任王守臣一直在算这样一笔账——1500亿元资金缺口，对于吉林省来说，这并不是个小数目。
但由于种种原因，吉林省的农村融资通道却并算顺畅。王守臣告诉记者，长期以来，由于农业的投资效益低，风险大，四大国有商业银行已全部退出了农村市场，只有农村信用社一家为农民提供贷款，也只能满足户均500元贷款。加之农村储畜存款的大量外流，更加剧了农村的资金紧张。
“如果不能有效地改变农村金融现状，农村资金供求矛盾将日益尖锐，农村经济发展将受到严重制约！”在王守臣看来，农村金融紧缺已经成为制约全省农业和农村经济发展的瓶颈，破解农村金融问题是一个回避不了、迫切需要解决的问题。
因此，王守臣认为，融资环境的改善对于提高吉林省农业经济实力、构建社会主义新农村都具有重要的意义。现在，农村金融改革试点在吉林省推行，让他看到了加快构筑农村金融服务体系契机。
以磐石市和东丰县为例，近年来，这两个县市不断加快农业产业调整，农村资金需求不断增加。随着农村经济的快速发展，两县市银行业金融机构网点覆盖率偏低，金融服务供给相对不足，金融竞争不充分问题也较为突出。三家村镇银行成立后，将改变农村地区尤其是偏远村镇金融机构网点覆盖不足的现状，有效解决当地农村金融服务不足等问题。
村镇银行揭开吉林农村金融变局
为解决农村金融问题，方方面面都在行动起来。
4月2日上午，中国农业发展银行吉林省分行与吉林省信用担保公司签约，双方在年内将合作为吉林省农业企业提供至少10亿元贷款。
“从事农产品加工的企业最怕缺资金，现在这个问题不用愁了——今年，将有10亿元的贷款专门专持这类企业。”中国农业发展银行吉林省分行行长狄升在签约仪式上表示。
根据签约协议，双方今后将在银行贷款担保方面展开合作，从此可为吉林省的农业企业提供充足的资金信贷支持。2007年双方合作投放贷款的额度约为10亿元，贷款方向包括农业产业化、农业综合开发、农业基础设施建设、农副产品收储加工、农业中小企业、农业科技等领域的项目。
狄升表示，此次签约是对农业发展银行与专业担保机构进行长期合作的一次探索，双方将共建风险防范机制，促进农村中小企业和民营经济的快速发展。
在签约后，随着专业担保机构的介入，中国农业发展银行在吉林省的信贷投放力度将会进一步加大，并有助于更好地防范信贷风险。对于农业企业来说，申请贷款的难度将比以前有所降低，同时也能在最短的时间内获得贷款。在符合国家产业政策和银行各项要求的前提下，农业企业提出申请后最快在一周之内就可以拿到贷款。
与普通贷款不同，企业通过担保公司担保的方式申请贷款，一般并不需向银行提供抵押物，在符合行业投向和产业政策且经营稳定、市场广阔的前提下，可以股权、存货、专利权等向担保公司提供反担保，再由担保公司向银行进行担保，最后由银行向企业发放贷款。
几乎与此同时，从银监会也再次传来一则好消息：允许股份制商业银行在县或县级市设立分支机构。
根据银监会下发的《关于允许股份制商业银行在县域设立分支机构有关事项的通知》，股份制商业银行在商业可持续的原则下，可以在县域设立分支机构。这打破了传统的按行政区划设置分支机构的模式，体现了监管政策原则引领和灵活创新的有机结合。
吉林省银监局局长吴跃解释说，此举的目的是为了更好地为县域经济、新农村建设和小企业发展提供金融服务，缩小金融发展的区域性差距。
吴跃表示，为促进股份制商业银行提高市场竞争力，更好地为县域经济、新农村建设和小企业发展提供金融服务，缩小金融发展的区域性差距，吉林省银监局将按照银监会的要求和部署，积极引导股份制商业银行在县域设立分支机构，并将服务的重点放在支持当地县域经济、新农村建设和小企业发展上。
他认为，在不久的将来，大型商业银行将陆续在吉林的广大农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行信用卡。
由于新型农村金融机构的成立和股份制银行的进入，原本贫瘠、羸弱的农村金融市场，正在红火起来，走向业务竞争和多元化的时代。
“我们欢迎民营金融机构参与农村金融市场竞争。没有压力就没有动力，能够有一个或多个金融机构与农信社竞争、赛跑，对于我们农信社自身的提高也是非常有利的。”对此，吉林省农村信用社联合社理事长高继泰表示，在市场竞争压力的逐渐加大的环境下，农信社将加大信贷市场开拓力度，努力增加贷款规模，并将在今年向国家银监会申请加入银联，开办借记卡、ATM机、POS机业务，开通电话银行等。
正所谓，牵一发而动全身。农村金融试点对于吉林省金融格局产生的冲击和改变还并不止这些。吉林省金融办主任佟钢告诉《中国经济周刊》，在国家调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，吉林省将引导农民在农村专业合作社的基础上，组建农民资金互助合作社，形成集生产、购销、信用为一体的复合型合作组织，并作为承载产业带动、资金融通的农业基础单元。同时要积极引进省内外的商业银行，在吉林省设立村镇银行，进一步拓宽农村贷款的渠道。然而，商业银行既要更深入地参与农村金融市场的开拓和竞争，也要向农民资金互助社提供融资支持。让农村金融网从稀薄到密集，由简单变为复合。
佟钢还透露，在即将召开的全省金融工作会议上，吉林省政府将制定优惠政策，进一步支持农村金融改革发展，从而形成政策性银行、国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社、城市信用社、村镇银行和农民资金互助社功能互补，银行、保险和担保机构相互配合的农村金融体系。
金融体系转变带动县域突破
更重要的是，金融体系的转变和金融格局的变迁也加速了吉林省县域突破的进展。
吉林省银监局局长吴跃认为，刚刚成立的三家村镇银行均为一级法人银行金融机构，与其他银行金融机构相比，具有决策链条短、反应迅速等特点，能形成贴近农村实际的业务流程；机构小、人员少，经营机制较灵活；主要发起人——吉林市商业银行和辽源市信用社股份有限公司有较雄厚的技术力量和较丰富的管理经验；历史包袱较轻，资金供给能力较强。同时，村镇银行的成立能够打破农村信用社在农村信贷市场的垄断地位，促进更加合理的贷款利率定价机制形成，农民将得到更多实惠。
通过细分目标市场解决农村乡镇小企业资金需求。东丰村镇银行将目标市场细分为普通种植养殖户、从事20万亩优质绿色水稻和万亩无公害蔬菜基地建设的农户、特色精品养殖业和推进“粮变肉”工程建设以及鹿药、鹿保健品、鹿功能食品的深度开发等农村中小企业，在满足农户资金需求的前提下，将富裕资金全部用于支持农村小企业发展和低风险的票据贴现等业务上，积极拓宽信贷服务领域，实现由单纯农户信贷向全方位信贷服务转变，通过产品创新规范引导农村民间借贷。
吴跃表示，通过在吉林省内全面开展农村金融试点，将最终促进吉林省农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务。在积极推进三类新型农村地区银行业机构稳步发展的同时，还要更加注重改善和提高农村信用社、农业银行和农业发展银行等机构的农村金融服务水平和能力，包括设立网点机构、创新服务、拓展业务领域、加大“三农”信贷投入等，充分发挥他们的支农主力军作用，从而推动县域突破的进展。
农村金融破局铿锵起步
更让人振奋的是，新的农村金融体系在吉林省全面推进的脚步正在加快。
近日，记者从有关部门了解到，吉林省金融工作会议将于近日召开，这样一次大规模的全省金融工作会议，这在吉林省还是第一次。解决农村金融问题也将在这次会议上被首度提及。
如何增强各类银行全面为农村提供金融服务、提高以农村信用社为代表的农村合作金融机构的资产质量、推进涉农保险发展，以及利用国家政策发展和扩大新型农村金融组织、鼓励农村金融产品和服务创新等问题，都将通过这次会议的讨论而变得愈发清晰。（中国经济周刊/记者
魏华 孟晓光 寇铁锋/吉林报道） |
