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建立农村信用社信贷业务良性发展的长效机制
湖北十堰市农村信用联社 李维林
邢 勇
农村信用社的信贷业务主要包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务（含外币信贷业务）。信贷资产是农村信用社的生存之基、创利之源、发展之本，强化信贷管理是其经营管理的重点和难点。目前，部分基层信用社存在信贷管理制度落实不力、违规操作较多、贷后管理滞后等突出问题，已经成为制约农村信用社健康发展的“瓶颈”。我国已于2006年12月11日开始向外资银行开放人民币业务，信贷业务竞争将日趋激烈，这对于信贷基础薄弱的农村信用社来说无疑是一个冲击。因此，尽快建立信贷业务良性发展的长效机制，努力提高信贷管理水平，显得更加迫切。本文结合十堰市农村信用社工作实际，就如何建立农村信用社信贷业务良性发展的长效机制谈点粗浅的看法。
一、建立岗位制约机制
（一）加强授权管理，严格准入权限，减少和降低决策风险。按照“统一标准、分类确权、定期考核、适时调整”的原则,根据各地信贷资产质量、主要经营指标、经营管理水平和地方经济发展状况,科学合理地确定基层信用社不同的信贷权限。
（二）坚持审贷分离制度，落实岗位制约，提高决策的科学性。将调查、审查、审批各环节的工作职责进行分离,由不同部门或岗位承担。贷款调查评估人对贷款用途的真实性负责,承担调查失误和评估失准的责任;贷款审查人负责贷款风险的审查,承担审查失误的责任;贷款发放人负责贷款的贷后检查和按期收回,承担检查失误、清收不力的责任。县级联社成立贷款审查中心，独立行使贷款审查职能,
对信贷部门调查、分析、论证和审查的贷款资料，进行再次审查后提交贷审会研究，并报理事长审查。贷款审查中心与信贷部门在贷款审查业务中相互配合、相互制约、相互监督，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策、按权限决策、按制度决策。
（三）正确处理岗位制约与业务发展的关系。“发展是硬道理”，加强信贷管理的目的是为了更好的发展，要实现业务健康有序发展就必须加强信贷管理，二者是辩证统一的，只有发展才能解决贷款管理中存在的问题，只有发展才能壮大信用社的自身实力。因此，基层信用社要牢固树立科学的发展观，在规范中发展，在发展的基础上规范。
二、建立风险防范机制
（一）提高思想认识，严防道德风险。要强化信贷人员的职业道德教育，增强责任心和事业心，使认真履行职责、防范信贷资产风险成为全员的自觉行动，从而达到防范道德风险的目的。
（二）选准信贷投向，严防增量风险。调整信贷结构，拓宽信贷渠道，积极支持低风险的优质客户。要认真落实信贷管理制度，严格准入条件，信贷部门要把好信贷准入关，财务部分要把好会计出口关，从源头上防范不良贷款。
（三）规范操作行为，严防操作风险。操作风险是基层农村信用社存在的最为普遍的风险，目前，针对农村信用社的管理制度已经非常多，各市州联社（办事处）、各县市联社又结合本地实际，制定了相应的管理办法和实施细则，内容涉及信贷管理的方方面面，应该说各项制度已经非常完善和明确，但这些制度在执行过程中存在层层递减的现象，执行效果较差，绝大部分风险都是因基层信用社不认真执行制度、操作不规范造成的，在很大程度上影响了信贷管理质量。因此，要教育员工树立合规经营意识，加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作“阳光工程”，避免“暗箱操作”，真正做到执行制度无弹性，按章操作不违规。
（四）加强贷后管理，严防管理风险。要认真落实贷款“三查”制度，坚持明确职责、落实责任、加强检查、跟踪监控、及时预警、快速处理的原则，切实抓好贷后管理工作。信贷、监察、审计、风险等职能部门要加强配合，加强贷款流向监控、交易过程监控和效益监控。贷后管理员要定期对贷户进行跟踪检查,重点检查贷户是否按约定使用信贷资金，及时掌握风险状况变化情况,确保贷款用途合规、按约使用、按期收回。
三、建立风险预警机制
信贷风险如同火灾隐患，风险预警机制如同消防设备，建立信贷资产风险预警提示制度，对消除风险隐患、提高信贷资产质量具有十分重要的意义。基层信用社在信贷业务发生后,要对所有可能影响信贷资产安全的因素进行持续风险监测,发现疑点和问题及时发出风险预警提示,采取有效的补救措施,防范和化解信贷风险。
（一）利用科技手段预警。要建立反应灵敏、渠道畅通的预警信息系统，在信贷风险管理系统中增加反映信贷风险的指标。通过对信贷信息的综合处理，分析预测风险，提出处置意见。
（二）分析预测风险。组织信贷人员定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前景和贷款风险程度，对不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策。定期对基层信用社信贷风险进行分析、预测和预警，重点分析资金周转率、贷款收回率等主要指标。认真开展信贷资产风险五级分类工作，使之制度化、经常化，真实反映信贷资产的风险状况，及时发现、防范和化解风险。
（三）建立劣质客户退出制度。通过风险分析和预警，对存在风险隐患的劣质客户,在收回全部贷款本息后，采取果断措施予以淘汰。如：国家明令限制行业的客户，发展前景差、无法偿还欠债的客户，恶意逃废和悬空农信社债务的客户，资不抵债的客户，不讲信用的客户等。
四、建立奖惩激励机制
管理心理学家马斯洛认为：激励是人生理的需要、安全的需要、社交的需要、尊重的需要和自我实现的需要。对信贷人员要实行奖励与业绩挂钩，精神奖励与物质奖励并重，要应用各种有效手段激发信贷人员的工作热情，调动其积极性、主动性和创造性，最大限度地发挥潜能。
（一）实行信贷从业资格等级管理。按照“严格准入，合格上岗；等级管理，明确权责；定期审核，优胜劣汰”的原则。通过考试、考核，确定信贷从业人员的资格、等级，实行岗位限制、区别对待。不同的等级从事不同的工作岗位，赋予不同的职责和权限，享受不同的工资待遇和绩效奖励，拉开、拉大收回差距。
（二）落实奖惩措施。开展优秀信贷员和信贷管理先进单位评选活动，对先进给予一定的奖励，对完成任务较差或未完成任务的信贷人员和单位实行经济处罚，达到鼓励先进、激励后进、调动员工积极性的目的。
（三）加大清收盘活力度。对不认真履行职责、管理不到位等原因形成贷款风险的，要按有关规定对责任人实行终身责任追究，视情节轻重分别给予经济处罚、行政处分和法律追究，同时，督促责任人及时收回贷款本息，化解风险。各联社和信用社成立清收盘活部门，实行专业化清收。要逐笔分析不良贷款形成的原因，根据不同特点，制定不同的清收方式，通过采取“借法律之威强制收、借行政之力化解收、借合同之约限期收、借债权置换转嫁收、借社会力量共同收”等多种方式方法，扩大清收盘活效果。加大考核力度，严格奖惩兑现，重奖清收盘活有功人员，提高清收盘活人员的工作积极性。
五、建立人才培育机制
人是生产力要素中最活跃、最重要的因素。金融业的竞争，归根结底是人才的竞争。目前农村信用社的信贷队伍整体素质偏低，已经成为制约信贷管理水平的重要因素。要加强信贷管理、提高资产质量、降低信贷风险、提高核心竞争能力，就必须加大人才培育力度，建立一支高素质的信贷管理队伍。要采取引进来、派出去、上下交流、异地交流等方式，多渠道培育信贷管理人才，逐步优化信贷队伍。
（一）两眼向内挖掘人才。对现有员工进行优化组合，精心挑选高素质人才，不断充实信贷队伍；对有培养前途的信贷人员进行上下交流和异地交流，通过多种形式的交流、轮岗，达到锻炼人才、发现人才、使用人才的目的。
（二）开阔视野引进人才。积极创造条件，出台优惠政策，面向社会招聘适用型、复合型人才，从其他金融机构“引进”优秀信贷管理人才。
（三）加强培训造就人才。培训是提高信贷队伍素质最直接、最现实、最有效的方法，培训就是效益，培训就是发展。只有不断加强培训，才能增强信贷人员的应变能力、创新能力和竞争能力，才能提高农村信用社的信贷管理水平。要采取以会代训和集中培训相结合的办法，对信贷人员进行业务培训，及时补充新理念、新知识、新技能。提高其政策观念、业务素质和理论水平。精选一批有业务特长、有工作经验、有培养前途的大专以上学历的业务骨干，到股份制商业银行、外资银行，或选派到专业院校深造，学习先进的管理方法和经营理念。
（四）营造环境留住人才。要建立不拘一格、唯才是举、公平合理的用人机制，大胆启用业务能力强、有创新精神的信贷管理人才，为其施展才华、发挥特长创新机会，使其有用武之地，感到从事信用社信贷工作有前途、有希望，可以最大限度地实现人生价值。同时，还要在生活、工作等方面给予关心照顾，使其安心本职工作，增强单位的凝聚力和向心力，使真正的人才引得进、留得住、用得好。 |
