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零逾期是如何实现的
湖北省农村信用社联合社咸宁办事处 张江华
赤壁市农村信用合作社联合社
聂宏武
车埠信用社地处咸宁赤壁市西北角，是一个仅有8名员工的小社。车埠镇下辖15个村民委员会，157个村民小组，8653个农户，农业人口3.8万人，是赤壁市第二大农业大镇。今年以来，该社坚持稳健经营的贷款管理理念，积极落实信贷管理制度，强力推进贷款责任追究，今年新投放贷款1773万元，到6月底，没有一笔贷款逾期，无一笔贷款欠息，有效控制了新增贷款风险，创造了连续6个月新增贷款零逾期的良好记录。这个记录是怎样产生的呢？
一、正确定位、找准市场是实现贷款零逾期的坚实基础
赤壁市车埠镇是一个农业大镇，但是涉农贷款一直未摆到重要位置。1997年以前，车埠信用社年均发放农户贷款40万元左右，仅占镇农业生产资金需求的十分之一，占贷款投放额的23%。由于忽视了对“三农”的支持，资金出现富余，为了给资金找“出路”，就违规向外拆出资金，结果酿成了较大的资金风险，致使信用社亏损连年上升。到1997年末，该社不良贷款占比高达95%，累计亏损高达250万元。老百姓和政府对信用社的工作也很不满意。
面对严峻的现实，车埠信用社的全体职工进行了深刻的反思。1998年初，车埠信用社召开了社员代表大会，对信用社市场定位展开了一次大讨论。通过讨论，大家一致认为：这些年，地处农业大镇的车埠信用社偏离“三农”轨道，片面追求效益从而出现较大信贷风险,这不是车埠信用社的正确选择。“三农”贷款虽然金额小，笔数多，工作量大，但风险分散，市场广阔。车埠信用社要发展，只有紧贴“三农”，提升服务，才能实现社农“双赢”。与“三农”的关系理顺了，目标市场确定了，工作局面自然就打开了。1998年以来，该社将资金集中向“三农”倾斜，农户小额信用贷款由1998年的80万元发展到现在的510多万元，增长了6倍多。为了进一步加大支农贷款的投放量，该社把资金重点倾斜于“新、优、名、特”农业和种养业专业大户以及农业科技示范户，重点支持了湘莲种植大户116户，水产养殖大户123户，种粮大户31户，种麻大户22户，粮食加工专业户16户，农产品运销专业户23户，科技示范园1个。此外，车埠信用社还发放流动资金贷款320万元，支持扩大苎麻、竹木销售市场的开发，有效疏通了农产品的流通交易渠道。目前车埠镇已成为鄂、湘、赣三省知名的特大苎麻交易集散地和竹木集散地。
二、规范管理、严格程序是实现贷款零逾期的关键措施
不依规矩，不成方圆。省联社出台的各项关于贷款管理的制度办法就是基层农村信用社的规矩，要控制贷款资金风险，就必须依照省联社的规定，规范信贷管理，严格操作程序。
——立足当地实际，规范贷款投向。一是根据建设社会主义新农村的要求，车埠信用社紧紧依托本地的区域优势、资源优势、产业优势，重点扶持科技农业、特色农业、农产品加工转化业以及其它涉农产业。二是根据“二八法则”，采取“聚集项目、捆绑资金、集中投向”的方式，支持品种好、特色鲜明、竞争力强的优势农产品基地建设和民营经济发展，避免“垒大户”，投一笔成一笔，贷一笔收一笔，以点带面，逐步辐射，不断巩固和培植自己的“丰产基地”。三是根据审慎经营原则，对那些资产不足，信用关系不好，发展前景较差的资金需求户坚决不贷，对符合贷款条件的客户，迅速办齐合规合法手续，逐级申报、审批发放。通过对贷款投向关的把握，车埠信用社在新增贷款上较好地降低了信贷资金风险。
——区别对待，规范贷款方式。一是对普通农户实行贷款证制度。自1999年开展农户信用等级评定试点工作以来，车埠信用社对全镇15个村民委员会，157个村民小组，8653个农户全面进行了信用等级评定，核发贷款证，实行凭证贷款。二是对农村专业大户和个体工商户实行评级授信制度。在农户信用等级评定的基础上，该社广泛开展农村经营专业户、个体工商户评级授信。2006年上半年，该社已评出一级信用户1232户，二级信用户2557户，三级信用户1128户，分别进行了贷款授信。三是对中小民营企业实行抵押担保制度。今年以来，该社以资产抵押、房屋抵押、经营权抵押等方式为新世纪化纤公司、斯宇印染厂、华联纺纱厂、一砖厂、二砖厂、福利砖瓦厂、金田米业等10家改制企业以及40多家个体工商户发放近千万元流动资金贷款无一笔逾期。
——按图索骥，规范贷款程序。该社根据上级信贷管理要求，结合自身实际，制定了“三选”贷款程序。所有贷款，不论金额大小，一律按此程序操作。第一步：“选准”好贷户，主要看贷户的品德操行、经济状况，贷户所从事的行业有无市场前景，有无经济效益，并适当提高初次贷款客户准入“门槛”；第二步：“选择”好担保人，担保人既要有较好的经济实力，更要有较好的诚信度和社会影响力；第三步：“选用”好集体“会诊”，对每发放一笔贷款，该社都严格审查其是否符合贷款条件及政策要求，根据信用社两名以上信贷人员上门调查所了解到的贷户及担保人信息资讯有关情况，集体研究决定贷与不贷。仅今年上半年，该社通过采取集体“会诊”方式，已对自有资产不足或经营项目不佳的的6名借款户拟申报的52万元贷款拒绝发放。通过“三选”关的客户，再由会计填借据，借款人、担保人夫妇双方全部到场签字，办理贷款手续。
三、执行制度、道德教育是实现贷款零逾期的重要防线
禁令高悬，让规章制度深入人心。该社依据上级管理部门和联社信贷管理制度及贷款操作规程，制订和完善了各项信贷管理规章制度，将车埠信用社贷信管理小组成员名单、车埠信用社信用等级评定管理小组成员名单、信贷奖惩制度、贷款“五岗”责任制、信贷管理“八个必须”、信贷管理“十个不贷”、信贷“十五条”禁令、信用社规范建档评级的对象和条件、客户申请贷款必须提供的资料、信用社信用等级评定标准和信用等级评定结果等11个方面制度及信贷情况进行上墙公示，为广大客户提供直观的贷款操作依据和信用社贷款管理规定。
按期“充电”，让依规办事蔚然成风。为了规范员工操作行为，该社不断加强员工对《商业银行法》、《经济合同法》、《民事诉讼法》、《金融违法处罚办法》等法律法规和《职工行为规范》、《信贷管理制度》、《利息管理制度》、《岗位责任制》等规章制度的学习，每月组织一次集中学习，交流心得体会，且不定期进行考试，使全社职工知法、守法，熟悉各项规章，使依规办事蔚然成风。如信用社主任郑孔安的弟弟，曾先后4次找到他要贷款5000元，由于抵押、担保手续不全，宁愿自己借2000元钱给弟弟，也不给弟弟分文贷款。今年信贷员廖院民的表哥两次找到他，要贷款5万元经商，廖院民同志认为表哥没有足额的资产抵押而拒绝贷款。
以德治社，让遵规守纪成为自觉行动。在平时工作中，该社不断对员工进行警示教育，培养大家良好的道德情操，自觉做到廉洁自律，真正使信贷人员“常在河边走，就是不湿鞋”。贷户马某几年前在信用社贷款做木材生意亏本，欠信用社1万多元贷款未还，今年他找到信用社主任郑孔安家里，因马某差信用社贷款，他便提出想以爱人名义贷款3万元做生意周转，希望郑主任在贷款审批时通融一下，郑孔安义正严辞拒绝了贷户的要求，马某就在临走时强行塞给郑主任3000元红包。当天晚上，郑孔安就设法退还了贷户的红包，当然，贷款申请也就被拒绝了。
四、明确责任、培育诚信是实现贷款零逾期的必要手段
一诺千金，贷款责任重于泰山。信贷管理制度制订后，必须执行落实到位。为了防止贷款随意发放，该社严格信贷管理“三查”制度，即搞好贷前调查、贷时审查、贷后检查。为了增强信贷人员的责任意识、风险意识，该社对贷款采取“四包”政策，即包放、包收、包管理、包责任，实行贷款“放、收、赔、罚”责任制，统一制作了《贷款责任承诺书》，每笔贷款都要由调查人员、主管信贷员、信用社主任和委派会计分别在《贷款责任承诺书》上签上大名，以示负责。为了划分责任界限，严格责任追究，该社还规定：凡违规贷款，责任人按贷款金额50%比例处罚，委派会计按20%比例处罚，信贷员按20%比例处罚，信用社主任按10%比例处罚。
防患于未然，温馨的“每周一歌”。为了严把风险监控关，该社建立了贷款风险提示制度和预警制度，每周召开一次信贷碰头会，先由信用社信贷业务微机管理的责任人委派会计，从电脑中调出信贷信息数据，将下周即将到期贷款情况、按约收息等情况，对责任人经放的贷款一一实行“风险提示”。然后由各个贷款责任人对自己即将到期贷款逐笔进行汇报。贷款到期前一个星期，贷款责任人还不能提供该笔贷款能收回的准确信息，便由信用社主任对责任人实行问责，进行“风险预警”，大家一起研究制订防险措施，并由信用社主任亲自督办，带领有关贷款责任人一同上门催收，找借款人、担保人紧盯不放，直到贷款收清为止，提前化解信贷风险。像这样雷打不动的每周一次信贷碰头会，已被信用社信贷人员戏称为“每周一歌”。
宣传造势，金融生态如沐春风。该社每年都采取拉横幅、贴标语、广播电台宣传等形式，进行大张旗鼓的诚信宣传活动，在全镇营造出良好的信用环境，使“穷可贷，富可贷，不守信用不能贷”、“多可贷，少可贷，没有效益不能贷”等信用文化在车埠镇“生根发芽”。该社积极主动向镇党委、政府汇报信用社工作，争取党政领导的理解和支持。在全镇每年召开的三级干部会、镇直单位扩大会、支农专题会、清收动员会上，车埠镇党委书记、镇长蒋志龙多次安排信用社主任郑孔安同志坐上主席台，请他就全镇创建农村信用工程、创建信用乡镇等工作发言。该社还利用创建“金融安全区”、创建“最佳信用县市”等时机与政府协商，落实企业债务，主动介入镇办企业的清算、改制。通过多方努力共落实债务130万元，由镇政府“打包”偿还。与此同时，信用社对辖内优良黄金客户进行大力扶持，从而有效实现了金融经济良性互动。(中国金融家网) |
