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对农信社如何发挥金融纽带作用的思考
四川省达县农村信用联社
温平
农村信用社自建立以来，已经历了半个世纪，在漫长的历史进程中，由于始终坚持生长在农村，贴近农民，发挥了农村金融的纽带作用，与农民建立了密切的联系，具有广泛的群众基础，各项业务因此获得了较大的发展。
在新时期，党中央提出了全面建设小康社会的宏伟目标，关键在农村，重点在农业。作为把一贯支持“三农”发展为已任的农村信用社，如何正确进一步认识和充分发挥“金融纽带”的催化效应，是如何改善金融服务，增加信贷投入的前提，也是为实现政府增誉、农民增收、信用社增效的基础，更是农村早日实现小康社会、提供强有力信贷支持的先决条件。
一、把握内涵，增强农信社发挥“三农”纽带作用的必要性认识。
何为“金融纽带” 的催化效应呢？简单地说，“金融纽带”催化效应就是一定区域内的经济组织（或个体），充分利用国家的各种经济政策、包括金融信贷政策，通过各种合理的负债举措，来迅速达到资本增加附加值的目的。
（一）信用社生存在农村，为“三农”服务是它的天职。农村信用社是由农民入股建成，在广大农民朋友的支持下发展壮大起来，农民是信用社的“衣食父母”，信用社能有今天这种现状，完全是农民支持的结果，因此，信用社坚持为“三农”服务的方向，是自身的职责所赋予的。
（二）信用社发展业务，离不开“三农”这片沃土。农业是国民经济的基础，也是信用社赖以生存发展的土壤。信用社现实经营的存贷业务和开办的中间业务，要求得其发展，离开了“三农”的支撑，就会一事无成。因为信用社生存在农村，服务对象是“三农”，如不为“三农”服务，农业和农村经济得不到发展，信用社的业务就失去了依托的基础。信用社要发展存款，壮大资金实力，信用社就应运用信贷资金解决农民生产生活中困难，发展生产，增加收入。农民收入增加了，将剩余及间歇资金积极向信用社存款，信用社的存款空间才能扩大，存款才能源源不断地增加，农业不发展，农民收入不增加，就没有增加存款的客观条件的。
（三）信用社实现经营效益，离不开“三农”这个基础。信用社的效益来自两个方面：一是经营存贷业务，促其资金正常周转，实现合理的利益；二是办理中间业务，取得合理收益。当前中间业务收入极小，信用社的主要收入来源仍是贷款的利息收入。信用社将组织起来的资金，通过信贷程序发放出去，支持农业和农村经济的发展，农业和农村经济发展了，实现了社会的和农民自身的效益，按期将贷款本息偿还给信用社，信用社的效益也就有了保证，没有“三农”这个基础，信用社的效益就成了无源之水，无本之木。
（四）坚持为“三农”服务，有利于降低信贷风险。为“三农”服务的市场定位，是以农村家庭联产承包责任制为基础的农村经济体制对农村信用社的客观要求决定的。信用社为“三农”服务，就是通过信贷支持，解决农村资金需求，促进农业和农村经济发展。从目前农村承包户的实际出发，积极推行小额农户贷款管理办法，扩大农户贷款面，推动农村产业结构调整，开发多种经营，提升产品质量，提高农业综合效益，信用社新增农业贷款到新增贷款总额的60%以上，做到面宽，额小，分散，正适应现阶段农民的经济承受力，有利于信贷资金安全，流动，效益三性原则的落实，就会有效地降低信贷风险。
二、制约农信社“金融纽带”催化效应的主要原因。
（一）表现在农民方面
1、思想观念陈旧。观念新则思路活。当前，在我国的农村，仍然是以传统的种植、养殖业为主，大多数农民的知识化、科学化、专业化水平低，在观念上大多数农民明白不到负债经营对经济增长的促进作用，怕到农村信用社贷款，怕多承付一定的利息，根本不到农村信用社贷款。
2、农业尚是弱势产业，受自然灾害等因素影响大。农村信用社经营和服务的对象是“三农”。在我国广袤的农村，农业基础薄弱，产业化发展进程缓慢，这种以家庭联产承包制为主体的经营模式，具有规模小、分散广、技术含量低、自然灾害和市场因素影响大等特点，产业模式具有先天性的低效益、高风险的特点。在我国农业保险机制尚未健全，农贷担保难以落实到固定而有价值的载体上的情况下，“三农”贷款抗风险能力较差，自然灾害的损失往往使农民遭受毁灭性的打击，信用社的业务也会受到重大影响。同时，在当前的农业产业结构调整中，受市场价格的影响，近年来农产品价格持续下跌，增产不增收，部分农户收入下降，传统的农业生产支大于收，贷款后怕还不起，因此不去贷款。
3、农民对信用社贷款缺乏有效的认识和引导。一是在贷款选择上，认为扶贫贷款利率低，个别农户坐等扶贫贷款，而不愿在信用社贷款，受到冲击。二是一些老贷款欠帐户，因或抵押担保不落实，或生活基础差，又无偿还能力，缺乏贷款条件，无法承贷。三是一些条件好的农户已不需要小额农贷，对几百上千元的小额贷款未看在眼里，追求大额的非农贷款。四是个别农村信用社对金融政策宣传不够，个别农户对支农政策不甚了解，怕麻烦，不去信用社贷款。五是农村绝对大部分青壮劳动力都外出打工，家里剩下老人小孩，土地摆荒，不需要贷款。
（二）表现在信用社方面：
1、服务力度不够。部分农村信用社主任、信贷员存在怕负责任，少贷为妙的思想，随着信用社内部制度的完善和加强，贷款责任制的建立和完善，一但贷款收不回，信贷员将担任责任受到经济处罚，因此对把握性不大的贷款不愿贷，即使要贷在担保抵押上要求也较严格，非常慎重，影响了贷款发放。少数农村信用社在经营思想上存在问题，过多考虑自身利益，在贷款期限的确定上不尽合理，未按农业生产的周期定期限，农民一旦还不了款便加收罚息，农村信用社利率上浮高于其它金融机构，也在一定程度上挫伤了他们的贷款积极性。大部分农村信用社现有条件较落后，普遍存在人员少，素质较低，面对偏远山区涉及千家万户，客观上存在一定的困难，加之服务意识不强，怕麻烦，认为小额农贷金额小，涉及面广，效益也不高，因此不愿下大力推广。特别是对不良贷款占比高，历史包袱太重，欠帐太多的信用社，由于对贷款管理得较紧，制约了部分贷款的发放。
2、慎贷、惧贷思想严重。通过我走访基层一些信用社发现，部分农村信用社在小额农贷发放上费力不讨好，由于农民贷款都是金额小，生产设备等不动产作抵押，小额农贷效益低，点多面广，清收工作难度大，信用社不合算，划不来，不愿贷，部分农户信用社贷款责任追究制度的落实，加上个别农民还贷信用观念又比较淡薄，致使一些信用社惧贷思想严重，本可以发放的贷款也拒绝发放，农民望贷“兴叹”，使一些农民正常的生产需求贷款得不到满足。
3、服务对象不广。从全县农村的资金组织结构上看，许多农户事实上没有把农村信用社作为存款的首选机构，而将存款存到其它银行或邮政机构。
4、服务创新不大。普遍农村信用社对农户贷款回收期要求严格，而农民的粮食及经济作物一是销售不出去，使所借贷款通常在逾期后才能归还，加之农村结算渠道不畅，农民在劳务结算上，普遍感到不够方便，及时。
三、转变观念，把为“三农”服务的措施落到实处。
为“三农”服务，决不是单有愿望，喊几句口号就能产生效果的。而是要狠抓转变观念，牢固树立现代农业观点，加大聚资力度，增强支农资金实力，掌握农村资金需求，积极推行小额农户贷款管理办法，加强信贷管理，实现“三农”和信用社“双羸”。要下大力气，一步一个脚印加强信贷管理，把为“三农”服务工作做出成绩来，为农业现代化作出积极的贡献。
（一）提高认识，更新思想观念。能否做好为“三农”服务的工作，与信合员工的思想观念更新有直接的关系。信合员工要面对市场经济现实，提高认识水平，树立现代农业观念，科技兴农观念，贷款效益观念和风险意识观念，实现五个转变：一是从计划经济观念转变，二是从支持农业产品经济观念向支持商品经济观念转变，三是从支持农业产品数量增长观念向促进产品质量优化观念转变，四是从支持粗放经营观念向支持集约经营，规模经营观念转变，五是从重放经营向加强信贷管理，提高经营效益观念转变，思想指导行动，观念规范工作，认真转变思想观念，就能出智慧，出办法，出成查，就能加大支农力度，增强“三农”服务的自觉性和责任感。同时，农村信用社要做到改进服务方式不松懈。一是要彻底摒弃现行的“官办”习气，与农民兄弟真正交朋友，脱下“皮鞋”换上“草鞋”，深入农村了解农民所需，急农民所急，想农民所想，帮助农民解疑难。二是要大力宣传农村信用社信贷支农的政策。三是要大力提高自身素质，不断提高金融服务水平，真诚热情地为“三农”提供有效的信贷支持和方便的结算服务。
（二）合理定位，做到调整服务方向不松懈。针对农村产业结构的逐步调整，农民信贷需求发生了新的变化，农村信用社的信贷投入要时刻适应农村出现的新形势，新变化，及时调整服务目标和方向。一是必须扶持农民培育新的主导，使其成为农村增收的主渠道。二是坚持种植业不支援，要一如既往地支持农民搞好传统种植，确保粮食的稳产增收。三是坚持畜牧业和传统农业相结合，以达到农业的良好循环，并逐步向规模化集约发展。四是农副产品加工业，推动粮食就地转化增值。五是支持好特色农业，为农民开创新的效益增长点。六是要积极鼓励农民拓宽消费领域，开拓农村消费市场，实现内部效益和社会效益的提高。
（三）灵活经营，做到提高服务水平不松懈。一是要适当延长农户贷款期限，特别是遇灾年，要自动为农户办理信贷展期，以给农民再谋增收的新路，同时农村信用社要积极与当地政府配合，做好防灾减灾工作。二是对农业贷款要适当降低利率，以充分体现优惠“三农”的原则。三是要大力发展农户小额信用贷款和联保贷款，广泛运用贷款证采取“一次定位，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则进行管理。四是要坚持做到为农民送资金，送信息，送点子，或为农民发家致富的有力助手和参谋。
（四）制定政策，解决农村信用社历史包袱。农村信用社大多数处在经济不发达地域，过去经营了一些属政策性的业务，背上了政策性业务包袱，如“保值贴补”，“农村合作基金会的归并”等，解决一些政策性历史包袱对农村信用社化解风险和发展将会起到重要作用。
（五）要建立良好的信用关系，从根本上解决农民贷款难问题，主要工作还得由农村信用社自己来做，这就要求农村信用社必须加强与当地农民沟通，通过建立广泛的信息渠道和网络，掌握第一手信息资源，并主动与当地经济结成共同体，建立起有效信息机制，达以资源共享和相互补充，最终实现经济效益的“双赢”。
（六）要树立大农业观念。以支持农业唱好“四季歌”为基本定位，迅速转变观念，扩大为“三农”服务的外延和内涵，对兴庄园业，高附加值科技农业及个体私营，农民进城经商等市场加强研究，加大支农力度，引导建立各类消费市场，培植新型存贷市场，及早占据制高点发挥服务优势，增强资金流动性与效益性。
（七）对支持“三农”的贷款利率不宜过度，应该给予最高利率限制。在贷款期限上，就根据生产，使用周期来确定期限，期限定得不合理的，可以适当展期，对支持“三农”的贷款，在贷款条件上可考虑适当放宽。对过去不能归还的贷款农户，只要不是恶意逃债，所需借款项真正是用在“三农”上，应该给予支持，通过其经营活动，既解决当前农民急需问题，也为解决历史欠帐提供一个机会。
（八）完善机制，做到创建宽松环境不松懈。要创建良好的农村信用经济环境，一是既不能惧贷，惜贷，又不能无休止，无原则的放贷，要结合农村的实际情况，充分考虑农业生产规律，采取原则与灵活性性信贷政策，对那此上进心强，有文化，头脑灵活，诚实守信的农民优先提供信用贷款，逐步发展壮大信用户，信用村。二是对贷款质量的考核，既要明责自清，严加惩处，又要对贷款放得出，收得加回信贷人员给予奖励和鞭策。三是要正确界定基层信用社贷款审批权限和贷款限额控制权，充分调动信用社支农的积极性和主动性，为基层社创造良好的信贷支农环境。同时，政策部门要创造良好的经济环境，整顿市场经济秩序，采取经济，行政，法律手段，创建全社会的良好信用氛围。
（九）在农民增产增收上做文章。农村收入水平的提高是按期归还贷款的前提。要支持农民大搞农田水利基本建设，搞好农村产业结构调整解决增产不增收问题，要帮助农民寻找销售市场，解决农民连年出现的卖粮难问题，从农业的长远效益出发，鼓励农民治理荒山，荒坡，荒沟，对贫土地退耕还林，同时要加强农民的诚信意识和科学技术培训，以提高农民的综合素质。(读者来稿) |
