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信贷管理的大胆构想
——信贷资金承包责任制
辽宁省凌海市农村信用联社 王庆霞
信贷管理的成败，是信用社生存和发展的关键。完善信贷运行机制，提高信贷资产的质量，实现经营效益的最大化，是当前农村信用社急需探讨和解决的问题。纵观不良贷款形成的原因，无非有以下三个方面：一是政府因素，二是借款人因素，三是信用社因素。而无论是政府的行政干预、政策性因素，还是企业逃废债务、贷户骗贷逃贷，亦或自身管理不善、盲目放贷等等，都有一个共同特点，就是责任没有明确到人。责任不明信贷员便不会从根本上重视，贷款质量低下也就不足为怪了。如何能增强信贷员的责任心，最大限度调动其主观能动性，确保信贷资金放得出、收得回、有效益呢？笔者针对工作实际提出信贷员信贷资金承包责任制的构想——把信贷员当成信用社的放款对象，由信贷员承包信贷资金，把对客户的经营风险转嫁到了信贷员个人身上。通过约束机制控制内部风险，以达到控制外部风险、实现效益最大化的目的。
一、承包办法
1、承包形式：信贷员自愿对信用社信贷资金进行承包。
2、承包期限：一个会计年度。
3、承包内容：由信贷员对一定数额信贷资金进行承包，在约定期限、范围内，自行营销，循环运作。到期全额收回本金及相应利息。以所创效益情况兑现工资待遇。
二、考核措施
1、工效挂钩。所创效益（即利息收入部分）挂钩信贷员全额工资。按完成比例多收多发，少收少发，不收不发。超额完成部分按一定比例奖励信贷员，奖励金额上不封顶。
2、贷款本金在合同约定期限内必须全额收回。到期未能及时回笼应查明原因，根据实际情况确认风险程度。对确有原因未成及时收回，但风险较小，预计不会造成损失的，可以办理延期，并相应减少次年资金可用额度；对未收回金额过多、风险较大的应追究信贷员责任，轻则待岗、下岗清收，重则解除劳动合同甚至法律制裁；对绝对事件造成的经营风险，如天灾人祸等造成的意外损失，应予以认可，并调整到相应的科目另行考核。
3、信贷员每月发基本生活费，年终视完成情况统一兑现或扣除其余部分。
三、具体操作
将信用社预计投放资金平均分摊给信贷员，根据一定的占用时间、利率计算出可实现的效益，按实现情况兑现工资。信贷员在此期间包考察、包发放、包收回、包效益、包赔偿、包责任。循环运作，自行营销，确保发挥最大效益。
现举实例说明：
1、承包额：假定一个社有4个信贷员，拟投放600万元资金，则每人承包150万放款资金。
2、效益额：150万按足额占用9个月、利率8.085%。计算，算得利息约为10万，即应创效益10万元。
3、任务额：信贷员年终应向信用社上交贷款本息160万元。
4、挂钩情况：（1）10利息万挂钩信贷员当年工资，按其完成比例计发。假设信贷员年薪为2万元，年度内共实现效益8万，完成比例为80%，则应该得效益工资1.6
万元（2万*80%）。如实现效益超过10万元，超过部分按一定比例予以奖励。（2）150万本金挂钩风险抵押金。允许小比例的延期和正当的经营风险。对未能收回部分，应该及时查明具体原因，以书面形式上报说明。经核实，如天灾人祸意外事故等，可视情况办理延期或调整占用形态。对延期部分，相应减少次年授权额度；如系信贷员失职造成信贷风险，由信贷员承担赔偿责任；人为造成逾期金额巨大的要采取行政处分、解除合同、法律制裁等手段处理。
此外，在实施过程中，可将存量贷款回笼问题考虑进来，对回收的两呆贷款，利息部分可做相应奖励（在完成承包指标的前提下），本金部分可增加次年授权额度（但不增加或少增加效益指标），以促进不良贷款的盘活。（以上数据只是用以具体说明，未做严密计算，不足为据）
四、注意事项
1、信用社要制定信贷资金承包办法，与信贷员鉴定承包协议，明确责任、权利、义务，以及奖惩措施。
2、信用社要保证信贷资金的及时到位，确保信贷员能有效利用、充分使用。这是实现信贷资金承包制的前提所在，否则一切无从谈起。
3、承包任务数额必须经过严密计算，做到科学合理、切实可行。过低则垂手可得，达不到增效目的；过高则让信贷员感觉遥不可及，产生消极情绪，同样不利于工作开展。要掌握一个度，确保在信贷员的能力范围内，但必须全力以赴才能实现。
4、信用社要把握大方向，给信贷员额度但控制权限，大额贷款依然要审批监管，不可任其泛滥。内勤管理人员要登记台账，明示放贷、收贷、收息进展情况，公开月均贷款占用额，全员监督，及时发现并防范经营风险。
5、奖罚措施必须真正落实到位，重奖重罚，不能手软，切实体现多劳多得。否则只会扼杀职工积极性。
6、信贷员要在国家政策范围内进行市场营销，毕竟我们是肩负着服务三农的使命。要在基本满足农业农村农民的基础上，走向市场找优质客户，避免引起民议民愤。
7、不可一味要求贷款发放“零风险”。因为风险是正常的经营管理中不可回避的，信贷投放中根本不存在“零风险”，所以，允许有一定的非人为风险存在，以减少信贷员惧贷心理。
8、信贷人员换岗或调出单位，应该实行离任审计。对没有问题的贷款，应该由新任信贷员接管，并负责管理和清收，联系工资进行考核。对有问题贷款，原任信贷员不能一走了之，应负全责，视不同情况，具体落实清收责任。
五、可行性分析
1、具有可操作性。在坚持原有放款政策、原则和制度的基础上进行，不违背信贷规则和操作程序。
2、增强了信贷员的责任心。信贷资金承包给自己就相当于拿自己的钱往外借，相信谁也不会拿自己的钱往水里砸。有了责任心便有了足重视程度，有了重视程度才会有好的贷款质量。
3、实现了市场营销策略。因为与自身效益挂钩，信贷资金在自己手里闲置就等于损失。信贷员为了充分利用资金必须走进市场，积极为资金找出路。最大限度调动了职工的工作积极性，变被动为主动，改变了一年工作半年闲的状态，实现了市场营销策略。
4、优化了客户群。同样因为与效益挂钩，为确保正常回笼并产生效益，信贷员必然会把信贷资金投向好的客户，以减少风险程度。从而优化了客户群，提高了信贷资产质量，增强了整体抗风险能力。
5、杜绝了腐败行为。因为贷款的运行和信贷员切身利益密切相关，吃好处、讲回扣、人情贷款、营私舞弊等行为将得不偿失，信贷员也犯不上因小失大，从主观上杜绝了腐败行为。 |
