|
郧县农村信用社经营现状及发展对策
湖北郧县农村信用合作社联合社 魏永华 王开朝
金融是现代经济的核心，没有地方金融的良性运作，就没有地方经济的良性发展。作为基层合作性质金融机构的郧县农村信用社自独立运行以来，在各级殷切关怀和正确领导下，信合一班人坚持“四自”方针，坚定以农为本，为农服务的办社宗旨，站在改革、稳定、发展大局的高度，尤其是随着国有商业银行逐步退出农村地区，农村信用社已成为农村信贷投放的主渠道。信用社与时俱进，改革创新，认真实践“三个代表”，为我县的经济发展做出了突出的贡献，特别是郧县农村信用社组织“摩托银行”下乡来、支持特色农业发展和春播服务队的作法分别被中央电视台新闻联播、《人民日报》报道和市委书记赵斌的高度评价。在支持县域经济发展的同时，自身业务也取得了一定的成绩，近三年来分别取得了全省综合排名第十五名和第二的好成绩。但在经营中也存在相当大的困难，为此，笔者就目前郧县信用社经营状况进行了调查。
一是存款增长突飞猛进。全县信用社各项存款三年净增31860万元，年均每年净增一个亿,到2003年底各项存款余额达到5.6亿元，占全县金融机构存款17.8亿元的31.4，占全市农村信用社存款50.1亿元的11.2。仅今年前两个月存款净增6969万元，余额达到6.31亿元。
二是贷款投放空前高涨。三年来累计投放各类贷款73961万元。
累计投放“三农”贷款4.15亿元，占全县金融机构投放总量的80以上。到2003年底各项贷款余额达到3.5亿元，占全县金融机构贷款余额的40.7。仅今年前两个月累计投放贷款近1亿元，净投4832万元，余额达到39855万元。
三是贷款质量逐步优化。三年业共盘活不良贷款4974万元,，不良贷款占比比三年前下降了57.2个百分点。仅今年前两个月盘活不良贷款212万元。
四是经营效益显著提高。三年来分别
减亏（增盈）500万元、437万元以及实现盈余53万元，一举甩掉长达8年亏损帽子。
五是市场份额稳步扩大。市场综合份额由三年前的综合不足30，达到现在超过50。
一、锐意创新，服务县域经济勇扛大旗
近年来，县农村信用社不遗余力积极探索支农的新手段、新方式、新措施，无论是“七个一工程”，还是“菜篮子工程”，无论是联保贷款、担保贷款，还是抵押贷款，无论是柜面放贷，还送贷上门，等等这些手段、方式和措施都为地方经济的发展作出了巨大贡献，切实担当起了支农主力军，扛起了服务县域的大旗。特别是从2001年起，县信用社想千方百计、走千山万水、付出了千辛万苦，花费了人力、物力和财力，积极推行和创建了“三大工程”，推广小额农贷，为农业产业结构调整提供资金保障。
一是实施“百千万”小康工程，大办农业产业结构调整示范园。为了加快全县农民脱贫致富奔小康的步伐，2002年初，郧县信用联社重点在创建“百千万”小康工程上做大文章，在全县范围内挑选具有代表性的100个村、1000个民营经济户（私营企业）、10000个农户作为重点扶持对象，促进其尽快达到小康水平。两年来向17155个扶持对象发放资金15664万元，使被扶持对象实现产值达20674万元，实现收入10967万元，同比增加3083万元。“十里不见人，地无三尺平，到处乱石岗，年年闹灾荒。”是5年前郧县胡家营镇土地沟村的真实写照。自1999年该村被列为郧县信用联社的重点扶持对象后，在当地信用社的大力支持下大力发展桑蚕产业，五年来信用社向该村投放贷款200多万元，全村种桑面积扩大到200多亩，户均养蚕10余张，年产蚕茧10余吨，产值达20万元，仅此一项户均增收达1000多元。该村注册的“绿蚕”牌保健枕头供不应求，外出打工者也纷纷回家创业。2003年该村党支部被市委授予“发展型村支部建设红旗单位”。五年来，县联社共办象土地村一样的产业调整示范园20个。信用社这一创新工程也受到了省信用合作管理办公室的充分肯定，并收录于《改革创新实录》，在全省交流推广。
二是优化投资环境，创建农村信用工程。多年来，针对社会信用环境较差、农民缺乏资金求借无门、农村信用社拥有大量富余资金却不敢贷款的实际，为了重塑信用理念，架起支农桥梁，2002年信用社在全县范围内全面开展了声势浩大的信用等级评定活动。截止目前，已评出信用镇2个、信用村116个(其中已授牌信用村86个、信用街5条)、信用户97720户，授信总额达3亿多元，颁发贷款信用证100、贷款满足率达95以上。信用工程的创建，大大优化了信用社的外部经营环境，为投放贷款、支持地方经济发展铺平了道路。仅去年全县农村信用社发放小额信用贷款6615万元，贷款面比两年前上升了21个百分点。三是创新人本管理，实施“114”效益工程，为产业结构调整提供动力。为了防止支农说在嘴上，写在纸上，落在形式上，2002年郧县联社在加强人本管理，调动职工积极性方面大做文章，及时实施了“114”效益工程，即要求每人必须培植100个优良客户，营销100万元资金，收回4万元利息。并推行客户经理制，实行等级化管理。对客户经理一律实行七包，即包区域、包营销、包管理、包效益、包损失、包服务、包客户满意和“等级管理、百分考核、按级计酬”的方式进行管理，促进客户经理服务“三农”，让客户经理走农户、访困户、到企业、深入田间地头，淌出双赢之路。仅2003年，全县333名信合员工人均贷款490户次，人平累计发放支农资金74万元，
9万户农民受益，户均增收700余元。
另外，郧县农村信用社还大力支持以柳陂、城关为中心的万亩大棚蔬菜基地，支持了青曲的万亩莲藕基地建设，支持了梅铺的粉丝深加工，青山、五峰、南化的万亩有机绿茶基地建设和新产品深加工，支持了以鲍峡、胡家营为中心的万亩土豆基地；支持了五峰万亩木瓜生态经济带基地。据悉，三年来，郧县农村信用社累计投放这些特色农业贷款15万户次，4亿元。
在支持物色农业的同时，郧县农村信用社还把民营经济的发展列为支持重点。今年2月20日，当郧县云中祥皮草行的个体私营业主左瑞清不到10分钟就又从郧县城关信用社客户经理部贷到4万元的优惠利率贷款时，按耐不住心中的激动。他是96年从郧县拔叉厂下岗的，当时，一无资金，二无技术的他徘徊在人生的十字路口，郧县城关信用社人员知道他这人为人正派、讲信誉，就主动上门帮他分析市场、找市场，通过调查大家认为郧县的皮鞋市场，特别是高中档皮鞋很有市场前景。就这样在信用社2万元的支持下，他的皮草行很快就开业了。扶上马还要送一程，六年多来该社累计为他投入资金200万元，他的事业也是如日中天，现在经营国内外20个知名品牌，年销售收入近百万，为国家交纳各项税费近2万元，不仅如此，还吸纳了3名下岗职工。他本人2002年还被县委、县政府授予“再就业明星。”此外，郧县通达市场90多个民营业主有90以上的是由信用社扶持起来的，另外，郧县农村信用还加大了基础设施建设，大力支持了柳陂、南化、鲍峡、五峰等乡镇的商贸一条街建设，有力推动了农村城镇化建设。
为了更好的推动县委政府提出的“一主四化”战略实施，更好服务县域经济，郧县农村信用社将富余资金倾斜在民营企业上。谭山镇近年因发现米黄玉大理石而享誉海内外，该镇农村信用社近年来加大了对这一产业开发的支持力度，黄开升、蔡连海等20个民营业主均是由信用社支持发展起来的。仅近三年累计发放此类产业专项贷款1800多万元，从而有力的推动了大理石开发形成生产、加工、销售一条龙的产业化模式，产品远销东南亚、欧美等20多个国家和地区，年产值达2000多万元。
工业园区内的郧县汉江水泥有限责任公司是2001年10月通过拍卖方式成功改制的国转民企业，改制后，信用社围绕企业确定的“科技创新，技术为先”的经营发展战略，及时投放450万元贷款，企业对设备、产品进行更新升级换代，水泥年产量由改制前的8万吨提高到11万吨，水泥质高价优，产品供不应求，已实现销售收入2000多万元，良好的经济效益带来了可观的社会效益，该企业共安置下岗人员168人，年上交税收150万元。据统计，信用社所支持的工业园区32家国转民营企业共安置下岗人员5000多人，吸引外资近万元，年上交国家税收5800万元，取得了两个效益双丰收。郧县义兴实业有限公司，在信用社的300万元贷款支持下，生产规模不断扩大，现已发展到拥有资产2200万元，年实现利税200余万元，安置下岗再就业人员达110人，月均工资700元左右。据统计，全县农村信用社仅今年就发放民营企业贷款7876万元，有效的支持了4620个个经济户和48家民营企业的快速发展，取得了良好的社会效益和经济效益。
百年大计，教育为本。同时，信用社还大力支持郧县的教育事业发展。郧县一中是全省一所重点高中，今年元月在兴建教学科研楼面临资金紧张时，信用社及时解决了50万元贷款资金，解了学校燃眉之急。信用社的信贷扶持，不仅使全县的教学面貌发生了巨大变化，高考升学率年年攀升，成为全市基础教育的典型。为加快全县教育现代化建设速度，郧县城关农村信用社今年一次性向郧阳实验中学办理了30万元的借款，及时解决了该校购建媒体教室、微机室、办公电脑房等资金需要。近几年来逐年增加对教育产业的信贷投入也累计达到1100万元。信贷资金的有效投入，大大加快了教育教学手段现代化建设的步伐。另外,还贷款800万元支持了郧县的广电事业，进一步丰富郧县城乡的精神文化生活。
二、困难重重，信用社经营举步维艰
尽管近年来，县委、县政府各方面给了信用社大力的支持，但力度、深度和广度还需进一步加强。因为我们为地方经济和“三农”的发展做出了巨大贡献的同时也付出巨大代价，农业是个高风险行业，其他行都不愿意支持，而信用社支持后，几年来，不良贷款居高不下。同时，信用社各方面税收又未减免，这使得信用社的权利和义务不对等。另外，信用社的外部环境也有待进一步改善，等等存在着这样或那样的困难和阻力，急需各级政府的关注、理解和大力支持，共同维护好信用社这条支农“供血主管道”。
1、税赋项目较多，信用社不堪重负。农村信用社担负着支持“三农”的历史重任，而农业属风险高、效益低的弱质产业，加之对农业贷款执行优惠利率，信用社在低收入的情况下，却承担着与商业银行一样的税收政策，与商业银行相比，信用社存在低收入高税收的不公平现象。仅2001年，郧县农村信用社缴纳营业税、土地使用税、房产税、印花税等税金达62万元，占收入总额的4.5，占营业费用总额的5.4。2002年全县信用社工商年检和人行年检费年须交纳7万元，营业税、车船税等各项税费高达60余万元，占收入总额的4.5，占营业费用总额的9.7。
2、外部环境仍需改善，信用社债权保全难。信用社现在不良贷款29，经营形势依然严峻，这不仅影响到服务县域经济功能的发挥，在一定程度上还影响到县域经济的稳定和发展，信用社的资金来之于民，用之于民，一旦出现风险，直接影响到社会稳定。造成这种局面的原因除了部分属于政策影响外，主要有以下几个因素起到了推波助澜的作用：
一是有关部门顾虑较多，信用社损失较大。一是起诉贷款案件执行难。为保全信用社资产，信用社对借款企业进行起诉，法院受理后，进行了及时的审理，下达判决书，签发执行令，在执行时，政府处以多方考虑出面调解，信用社损失较大，仅2001年郧县信用社垫付供销社、食品、乡镇企业等贷款诉讼费6万元和支付执行凌云制衣公司、物资局、轻纺公司等8家企业执行费10万元的帐务无法处理，三年来，这些诉讼费总额高达37万元。二是城镇规划，无偿占用信用社资产。郧县城建局因建城东大楼，将信用社以法抵贷所得的300个平方面积土地占用后，没有作任何赔偿，导致信用社25万元贷款悬空。
二是企业改制不规范，信用社责权难保。据统计，郧县在企业改制中，破产企业40家由于种种原因悬空信用社8137万元债权，占信用社贷款总额的23，其中：改制企业4201万元（供销社1503万元，食品所116万元，金牛集团2151万元），乡镇企业2545万元，个体工商户30万元。
三是法院执行难到位，信用社贷款难收回。郧县物资总公司（物资局）在1995年12月20日至1998年6月30日在信用社先后三次贷款160万元，到目前共欠信用社贷款本金及利息355万元，信用社信贷人员在多次催收无效的情况下，于2000年6月1日已起诉到郧县人民法院，法院审理后在2000年6月8日以（2000）郧法裁字第16号民事裁定书查封了物资总公司位于郧县城关镇沿江大道28号物资总公司所属的综合楼1—2层，面积1092平方米（已办理过户抵押手续），并在同年6月26日以（2000）郧法初字52—54号判决书，判决生效后，案件从经济庭转往执行程序，执行庭多次执行，物资总公司拒不执行生效裁定，并以沿江大道改造占据有效资产320万元为由，政府出于多方考虑出面调解暂缓执行。类似此类执行不到位的贷款达2000万元。
四是税费改革政策性强，村组集贷款清收难。税改涉及到全县农信社村组集体贷款637户、863笔、543万元，占全县农信社贷款总额的1.79。其中债务落实的有527户、448万元，占总额的82.5，其中371万元尽管落实也难以收回，未落实的有95万元，到目前欠息户达325户、171万元。
五是职能部门借款较多，到期信用社难收回。据统计，郧县信用社在发放公检法部门、行政机关及其职能部门、干部等贷款达100万元以及因种种原因到期无法收回，尽管去年在媒体上公开曝光，但也是收益甚微。
六是抵贷资产费率高，信用社资产盘活难。为盘活不良资产，信用社对无偿还能力的贷款，依法收回资产，实行以资抵贷，而在实际工作中，很难达到这一目的，因为需交房产部门的交易费3.1、契费4、评估费0.5和土地部门的评估费1、出让金40，共计费率48.6；如果信用社对抵贷的房屋进行出租，还得交租赁税17.6、房产管理费8、
土地交易费40，共计税费率达65.6。3、其他金融机构存款“吸血”，借助汇差外流，削弱县域经济资金支持后劲。信用社存款仅占全县金融机构的31，尤其是邮政部门千方百计增加农村网点和代办人员，依靠利率政策优势广泛吸收社会资金，交存央行，赚取高额利差，削弱了农村信用社的支农实力。目前，人民银行对邮政储蓄历史形成的转存款利率仍为4.131，这样邮政储蓄在不承担任何资金风险的情况便可获得2.151个百分点的利差收入；而与此相比，人民银行对农村信用社的转存款利率仅为1.89，农村信用社只有将资金投放市场才有利可图。在目前的利率政策下，农村信用社一年期贷款利率即使上浮30，利差也不过4.81个百分点。两者相比，虽然农村信用社发放贷款可获得比邮政储蓄高2个百分点左右的收入，但要承担贷款投放成本以及信贷损失风险，农村信用社的实际经营成本较之邮政储蓄明显偏高。因此，目前的邮政储蓄转存款利率体制造成了事实上的不公平竞争，不利于农村金融市场的良性发展。而在国家税收政策上，对邮政储蓄是按收支相抵后差额的5％纳税，农村信用社则是按收入额的5％纳税，存在着明显的不公平政策倾向。据统计，县邮政部门现有存款余额3亿元，占全县金融机构存款的18，是信用社存款的近二分之一，全部外流，没有一分用于支持地方经济建设。以2003年为例，其他金融机构年增存款高达1.7亿元，因体制问题90以上的资金游离于支持县域经济之外。4、黄姜产业市场疲软，信用社投入资金面临考验。截止到去年底，全县农村信用社支持黄姜产业发展累计投入资金6000多万元，占全年累放的23，其中累计贷款5400多万元，支持了61500户姜农，占总姜农数的86；累计贷款570万元，支持了白浪昌盛、城关富民、茶店菁盾叶三个民营黄姜皂素加工企业，占全县皂素加工企业总数的2.7，年值达3400万元，生产皂素107吨，现有贷款余额99万元。总计现有黄姜产业贷款余额3678万元，分别占全县正常贷款、总贷款的13.5、9.8，可是现在黄姜市场价格一再下滑，部分姜农出现了还贷难。5、结算渠道仍然不畅，严重制约了功能发挥。目前，农村信用社的结算系统虽然有了一定的进步，但与商业银行相比差距太大，没有自己的结算系统，大多数网点还是单机运行，甚至手工操作，尚未实现网络化，这大大削弱了农村信用社的市场竞争能力。许多由农村信用社贷款扶持起来的企业和个体工商户，因农村信用社结算不畅，最后不得不转向其他银行开户，造成农村信用社存款大量流向其他银行，又由其他银行贷向城市企业；造成农村资金流向城市，支农资金向非农产业转移，削弱了农村信用社支持农村经济的实力。
三、殷切期盼，党政及各部门排忧解困
1、需要党政部门支持。尽管近年来县委、县政府对信用社工作的支持、指导、帮助是空前的，但鉴于信用社支农的独特作用和目前所处的困境，党委政府在今后还要加大对信用社的支持力度，像支持“三农”一样，“多予、少取、放活”，特别在部门协调方面、政策优惠方面、金融政策落实及信用社债权落实等方面多协调、多支持、多帮助，切实让信用社的权利和政策性支农义务对等。一是国家应对农村信用社给予优惠税费政策。鉴于农村信用社部分业务的政策性，对其支持“三农”的贷款利息应尽快免征或降低营业税；免交或缓交城建税、房产税、土地使用税等；对有盈利或扭亏为盈的农村信用社应允许加大呆帐准备金计提比例；减免信用社一些特殊业务（如农、林、牧、副、渔贷款）的营业税；对资不抵债的农村信用社免征营业税等。同时，应减少对农村信用社的地方性摊派。二是中央和地方财政对未列入改革试点地区的农村信用社，其历年亏损和保值储蓄补贴也应当给予相应贴补，以利农村信用社的发展。三是对历史上由于支持“改革开放”和“地方发展”等政策原因，农村信用社发放乡镇企业贷款、扶贫贷款、水利建设贷款、抗灾贷款等形成的不良债权进行核实，由地方财政或制定政策的部门予以弥补。同时，抵贷资产费率要降下来，帮信用社盘活不良贷款，从而抽出更多的精力和资金支持地方经济建设。
2、需要执法力度加强。在当前市场经济条件下，执法力度的加强尤为重要，虽然法院对信用社的支持力度很大，但是还存在很多赢了官司输了钱的现象。今后，请求法院在执行中要排除干扰，严格执法，以维护法律的公正严肃性。
3、需要职能部门理解。农村信用社过去资金较紧的情况下，支持了部分司法部门的办公设施、车辆等建设，改善了办公条件，密切了部门关系，可到期后由于种种原因，这部分贷款大部分难以归还，为此请求这些部门要积极主带头动归还金融债务，并切实认真敦促自己的下属部门和干部职工按期归还金融部门贷款，以维护司法部门的良好社会形象。
4、需要切实加强对黄姜产业化的领导和指导。为了把郧县黄姜产业做大做强，建议县政府组织有关部门成立郧县黄姜产业化开发领导小组，并落实具体的职能部门抓，做好黄姜产业发展的协调和指导工作。因黄姜属草本植物，要纳入农业经济作物管理和农业产业化经营的重要内容，一方面统筹规划，因地制宜，优化黄姜区域布局；另一方面积极申报项目，争取上级支持，以加大对黄姜产业的政策扶持及资金投入力度，扶持壮大黄姜加工龙头企业，发展黄姜系列深加工项目。
另外，建议相关涉农部门要建立公共信息平台，科学指导农民产业结构，确保农民增产增效增收。同时，也将有利于引导信用社正确把握信贷资金投向。
5、需要自身更加努力。信用社的业务经营最终还是要靠自己来开展，为此，信用社也不会一味等靠，在支持县域经济中壮大自己，在加大支农中取得群众的信任、部门的理解和党政的支持。另外，也积极向政府和上级单位作好请示汇报工作，及早筹集资金建立健全信用社自己的结算系统。同时，信用社也积极做好改革前的各项准备工作，把信用社的各项工作在推上一个新台阶。 |
