首家“草根银行”的标本意义·金融观察·中国金融家网

金融观察目录·中国金融家首页　2007年04月01日星期日

首家“草根银行”的标本意义

　　中西部偏远地区依然贫困的现状，决定了我国更需要专门服务于穷人、为穷人贷款的银行家和银行。只有穷人富裕了，农村发展了，我国缩小贫富差距，构建和谐社会的目标才能成为现实。乡村银行的建立和发展关系到9亿农民的根本利益。所以，加速我国乡村银行发展迫在眉睫。3月1日，中国首家“草根银行”———四川仪陇惠民村镇银行挂牌开业，在树立了我国草根银行标本的同时，也给我们以相应的启示。　　

　　我国最小银行诞生

　　注册资本仅200万元的惠民村镇银行，目前整个营业厅面积仅40平方米左右，只有两个柜台和两个窗口，包括行长、客户经理在内一共才10多个人，可谓中国最小的银行。但其可从事的业务却很多，主要包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务等业务。其中贷款主要包括小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类，其中小额农户贷款最高贷款金额不超过2万元，贷款手续非常简单方便，只凭信用、无需担保即可获得；其余两类贷款最高金额不超过10万元，但需要信用和担保。

　　仪陇惠民村镇银行作为首家挂牌开业的机构，它的成立标志着中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出了第一粒果子，标志着一类崭新的农村银行业金融机构在我国农村地区正式诞生。村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村银行业金融机构的成立必将会激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力、新的商机，对推动我国新型农村银行业金融机构的组建产生良好的示范效应，对完善农村金融组织与服务体系和改进农村金融服务产生积极而深远的影响。

　　草根银行的标本意义

　　孟加拉国的经济学家尤努斯，过去30多年来一直以自己独有的借贷方式，挑战着没有效率的国有金融系统。他从把27美元借给42名赤贫的农村妇女开始，建立起了一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，惠及400多万孟加拉农村的贫困人口。他甚至没有遇到国有银行所遇到的那种严重的坏账问题，因为朴实的孟加拉农民的还贷率达到98.89%。尤努斯因此荣获2006年诺贝尔和平奖。

　　在我国，目前最缺乏的也是专门服务于穷人、为穷人贷款的银行家和银行，因为几乎所有的经济学家都在为富人出谋划策。虽说银行追求利润最大化，“攀富”无可厚非，但光“盯住富人的口袋”，穷人只有更穷，构建和谐社会的目标只能是一句空话。同时，商业银行小额担保贷款面窄量小，全国银行业金融机构发放小额担保贷款余额50亿左右，与众多下岗失业人员的需求相比，只是杯水车薪，且关注的重点只是国企下岗工人，而且是担保贷款。同时，中国农民占9亿人口。在中国，农民借钱是非常困难的。因为他们拿不出抵押，也拿不出担保。这也是造成中国贫富差距扩大的一个重要原因。

　　中国首家村镇银行的成立，标志着我国政府向解决农民贷款难的方向迈出了重要的一步。从商业市场来讲，放开一个市场，受益的往往是最高端的人群。因此，村镇银行定下的首要目标，应当像孟加拉的尤努斯那样，不以金钱为目标，而以扶贫为目标，发放贷款时上限要低，从而真正服务于拿不出任何抵押的广大贫困农民，使他们早日摆脱贫困的束缚，走上共同富裕之路。

　　加速我国乡村银行的建立和发展，一方面要尽快立法，使乡村银行或小额信贷合法化。全国人大组织中国人民银行、银监会等专家、学者，应在充分考虑国情的前提下，借鉴引进国外的成功模式，尽早出台相关政策法规。另一方面，金融机构要扩大小额贷款资金投入，克服嫌贫爱富的“攀富”心态，多一份扶贫助贫的爱心。中国是一个发展中的社会主义国家，为“最底层的穷人提供小额贷款”、“为社会最贫困阶层提供发展经济和人权的前提”是金融部门应有的责任。要以新农村信用建设为依托，尽快构筑新农村信用保障体系。从而为实现中国政府倡导的共同富裕、共建和谐社会的愿景做出切实的努力。此外，还要降低准入门槛，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，为更多的穷人提供全方位的金融服务，尽快脱贫致富。

　　鼓励业务适时创新

　　目前，我国农村金融基本上只能提供存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。银监会在强调在村镇地区增设银行业金融机构，提高金融机构覆盖面的同时，特别注重支持银行业金融机构进行金融业务创新。

　　就目前来说，村镇银行业金融机构在成本可算、风险可控的前提下，积极创新符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务，完善金融服务价格形成机制，逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化的保险、代理、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等产品与服务尽快推广到广大农村，充分利用商业化网络销售政策性金融产品，满足农村多元化金融服务需求。银监会非常注重鼓励政策性银行与商业性银行业金融机构在深入合作的基础上携手乡村银行，广泛开展业务合作，积极适当拓展业务空间，大力支持大型商业银行创造条件在农村地区设置ATM机和发行银行卡，以便为广大的居民提供更广泛、更便利、更优质的金融服务。

　　低门槛还需严监管

　　低门槛、严监管，是调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的基本原则。“低门槛”就是适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构覆盖面；“严监管”就是强化监管措施，实行“刚性”市场退出约束。

　　针对过去农村基金会、储金会等教训，新型农村银行业金融机构试点要防止一哄而起。当地监管机构要切实加强试点工作的过程监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把新型农村银行业金融机构办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。

　　根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度，监管部门合理确定了新设银行业金融机构的注册资本。一是在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。二是在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。三是商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司，其注册资本不得低于人民币50万元。四是适当降低农村地区现有银行业金融机构通过合并、重组、改制方式设立银行业金融机构的注册资本。

　　为落实“严监管”的持续审慎监管原则，规定农村地区新设银行业法人机构必须执行审慎、规范的资产分类制度，在任何时点，其资本充足率不得低于8%，资产损失准备充足率不得低于100%，内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求，并针对银行业金融机构资本充足率大于8%，介于4%与8%之间，降至4%、降至2%等四种情形，适时采取递进式严格监管措施，以确保及时分类处置有问题的农村地区银行业金融机构。(农民日报)

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