中小企业贷款缘何从“鸡肋”变“鸡腿”·金融观察·中国金融家网

金融观察目录·中国金融家首页　2006年09月12日星期二

中小企业贷款缘何从“鸡肋”变“鸡腿”

王全

　　以往，提起中小企业，银行都会直摇头。因为中小企业自身的特点以及与银行打交道过程中的种种失信行为，让银行伤透了心。虽然眼见中小企业快速的发展态势，也只能远远观望。

　　可是，最近大连银行界不约而同地对中小企业的态度悄然发生了变化，有的银行专门对中小企业成立了贷款中心，有的重新设计整合了银行产品，放宽了对中小企业贷款的限制，一时间，中小企业大有从“鸡肋”变“鸡腿”的趋势。

　　银行重新审视中小企业

　　工商银行大连市分行今年将个人经营贷款作为服务中小企业的重点推介业务。截至7月末，该行累计发放个人经营贷款200笔、金额1亿多元；全行累计发放个人贷款11.8亿元，比年初增加1.16亿元，个人贷款余额62.02亿元，在全市金融机构处于首位地位。个人经营贷款受到了广大中小企业和民营企业的欢迎。该行个金部副总经理关浩告诉记者，通过半年多和中小企业的接触，他们看到了中小企业对资金的巨大需求，同时也看到了巨大的市场潜力。

　　关浩说，以往银行知道中小企业有贷款需求，但是由于中小企业自身不珍惜自己的信用，各家银行都不愿意同其打交道。同时，大多数银行都将眼光放到大企业、大集团的身上，根本不重视这块小市场。因此造成中小企业贷款“有需求、无供给”的局面，也就是通常所说的贷款难。现在，中小企业的信用情况、经营状况越来越好，政府和银监局鼓励银行大力支持中小企业贷款，这让银行重新审视中小企业。

　　中小企业贷款需创新 “我们必须要充分了解中小企业的状况，根据实际情况及时调整贷款政策，这样才能满足他们对资金的需求。”关浩说，该行通过个人贷款的形式为中小企业发放贷款的过程中，发现原有政策中的条条框框限制了符合贷款条件的优质客户，于是对原来政策进行了及时创新，以满足市场需要。比如，该行在将借款人贷款条件中的“在贷款人所在地有固定住所和户口”调整为“在贷款人所在地有常住户口或有效居住证明”，将“无任何违约记录”调整为“无任何不良贷款记录”；在认真总结前期业务实践的基础上，充分利用工总行有关个人经营贷款的优惠政策，将贷款期限由原来3年适当延长至5年，最长至8年。抵押物范围由原来个人住房、商用房扩大为涵盖国有出让土地、工业厂房，以及手续合法齐备的加油站、证件齐可抵押的船舶等。针对经营效益佳、信用良好的个人客户资金短缺问题，提供较高额度的贷款支持，提高优质客户的忠诚度和满意度。目前，单笔最高金额为480万元，以灵活机动的市场反应机制适应市场的全方位融资需求。

　　银行从“要我贷”到“我要贷” 对于银行这种以往“要我贷”到现在的“我要贷”的转变，大连银监局相关负责人说，现在银监局鼓励有条件的大型企业通过短期融资券的方式从资本市场上直接融资，这样可以获得比银行贷款成本更低的资金。通过对短期融资券的推广，会让大企业将融资对象从银行转向资本市场，而这种转变势必会让银行将眼光从大企业身上转移开来，转而投向小企业。

　　此外，银行对小企业贷款可以获得比大企业更高的盈利空间，也让银行乐于此道。据了解，由于竞争的关系，目前大企业从银行取得贷款的利率都进行下浮，而小企业恰恰相反，银行要对其贷款利率上浮。比如工商银行针对中小企业的个人贷款利率，会根据客户的贷款用途、所属行业和工作性质，综合评价其业务风险等级，执行差别化利率政策。对于风险较大的客户，其贷款上浮区间为30%~50%；对优质客户，其贷款上浮区间为0%~20%。

　　违约企业将遭到银行联合封杀

　　银行监管部门的引导和银行对小企业的再认识，在一定程度上缓解了他们贷难的问题。来自大连银监局的统计数据表明，截至6月末，大连市中资银行业金融机构小企业贷款余额482.1亿元，比年初增加了17.5亿元，小企业表外授信余额111.3亿元，比年初增加27.2亿元，支持了约2万户小企业的成长。

　　银监局的人士称，目前大连银监局督促商业银行建立和完善小企业贷款“六项机制”，指导改善监管服务，鼓励银行在自主经营、风险可控的前提下支持小企业贷款业务的创新。同时提示各银行对违约企业实施行业联合制裁，拒绝为不守信用的客户融资，并对其进行曝光。

　　大连银监局：小企业如何争取银行贷款支持

　　不论是大企业还是小企业，向银行借款，银行要考察的主要方面就是贷款的用途是否合理，企业是否有能力和有意愿偿还银行的贷款。作为小企业，要获得银行的融资服务，就要想方设法向银行证明自己有100%还款的能力和意愿。

　　1、整合自身资源，规范经营活动，壮大自身实力，为争取到更为有利的发展空间而努力。银行愿意与具有高成长性的中小企业长期合作，小企业如果能够通过自身努力符合或基本符合标准要求，也就进入银行目标客户的行列，获得贷款就相对容易。例如企业负债率不能过高，要充实自有资金，增强抗风险能力，严禁股东抽逃资金；提高项目贷款的自有资金比例等。

　　2、加强自身信用建设。要认识到信用资源的价值，注重信用的积累和良好信誉的塑造，牢固树立信用是巨大无形企业财产的观念，远离假冒伪劣、偷税漏税、赖账逃债等行为。企业领导者尤其要在自身信用建设上下功夫，赢得银行的信任和理解，获得与银行合作的机会。

　　3、科学制定和严格履行贷款计划。（1）根据企业发展战略和不同发展阶段的不同融资需求，提前制定科学的融资计划，并与银行建设授信关系，打出提前量，给银行了解企业信用度和还款能力、审批发放贷款留出充足的时间。（2）科学制定贷款使用和偿还的计划并严格执行。（3）加强以现金流为基础的资金管理。

　　4、积极加强银企合作，主动提高信息透明度。（1）不多头开户，尽量在同一家银行办理结算业务和融资业务，使银行通过企业账户活动情况了解企业的经营情况、现金流量、现金偿还贷款的能力。（2）重大信息及时向贷款银行通报，共同寻求解决方法。（3）规范的财务管理也是信息透明度的表现。尽可能聘请专业的审计机构对财务报表进行外部审计。(大连晚报)

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