金融观察目录·中国金融家首页　2005年01月25日 星期二

对孟津县金融与经济发展情况的调查

中国人民银行孟津县支行  韩晓波 潘静珍

    党的十六报告中提出了“壮大县域经济”的发展思路，特别是2004年中央1号文件明确提出要把农业作为安国富民的产业对待，并在农村推行税费改革等一系列扶持政策，从宏观调控上不断加大对“三农”发展的支持。金融作为现代经济的核心，在县域经济中起到了决定性的作用。但近年来诸多金融政策不适应县域经济的发展需要，严重制约了县域经济的发展。为进一步探讨金融支农县域经济发展的新路子，我们对孟津县金融与经济发展的有关情况进行了调查。

一、县域金融运行与县域经济发展基本情况

（一）银行方面：

孟津县2004年全辖金融机构经营情况调查表单位：万元

从上表我们可以看出：2004年孟津县金融机构存款较年初增长12.1％。据调查这也是全金融机构存款增长最快的一年。而全辖金融机构贷款余额、各项贷款余额，剔除农行不良贷款分帐经营23149万元和工行贷款核销1224万元及建行不良资产剥离300万元等因素，贷款余额比年初净下降了1479万元，同比少增12451万元。尤其是国有商业银行贷款业务急剧萎缩。止12月末，工、农、中、建四家金融机构贷款余额24343万元，按可比口径贷款余额比年初净下降了3292万元，同比少增6985万元。全金融机构存贷比只有49.6 %。同时在各家金融机构贷款严重萎缩的情况下，农村信用社新增农户及企业贷款3644万元，同比多增390万元，可谓“一枝独秀”，成为县域经济支持的亮点。

3、金融机构盈利大幅增长。全金融机构止12月末实现利润1160万元同比增加514万元，6家金融机构全部实现盈利。其中四家国有商行实现利润1209万元。据统计，系统内上存利息收入成为利润的一大亮点。如上表所示，四家国有商行上存资金利息收入占其总收入最低的27.9%，最高的达到65.4%。

（二）县域经济发展方面

止2004年底，孟津县完成国内生产总值298354万元，同比增长20%，其中第一产业完成54850万元，同比增长11%，第二产业完成1634747万元，同比增长17%。孟津县县域经济总量进一步壮大，特别是工业进入高速发展时期，这也是与孟津县近年来大力开展招商引资，积极发展民营经济分不开的。据统计：止12月末，孟津县民营经济完成营业收入57.2亿元，同比增长23%，完成增加值15.3亿元，同比增长27%，上交县域税金9378万元，同比增长42%。2004年孟津县新上、续扩建投资额在50万元以上的项目96个，其中投资额在1000万元以上的26个，投资额在500～1000万元的有20个。其中：2004年孟津县投资额在500万元的46个项目中有41个是与域外客商合资、合作兴建的，总投资达223700万元，已到位125380万元，其中客商到位资金118320万元。同时农业方面，县政府加大农业产业结构调整，以奶业养殖、蔬菜、花卉、烟叶为代表的四大支柱产业已初见成效。

从上面分析我们可以看出：县域金融的信贷紧缩与县域经济的发展状况形成了鲜明的对比，对县域经济发展的制约作用也比较明显。

二、信贷萎缩对县域经济发展的影响

(一) 对微观生产主体的影响

（1）由于流动资金难以解决，一些企业到手的合同不敢签订，生产处于半停滞状态。在调查中发现有相当一部分企业由于银行及信用社停止了贷款支持，通过内部集资和民间借贷难以满足企业的正常需要，到手的加工合同不敢签订，如孟津县一电机厂，去年6月份归还了孟津县工行的100万元贷款后，再以没有得到银行及信用社的扶持。去年企业往银行、信用社跑了十几次也没有搞到一分钱的贷款，通过内部集资的方式解决资金40多万元，月息6厘。但是不能满足企业生产的需要，一些大额的合同不敢接，据统计去年该厂因资金问题，有300多万元的合同没敢签订。

（2）部分企业迫于无奈，借用民间高息资金，使生产成本大幅上升。在调查中发现企业使用民间资金，利息最低年息6％，最高年息30％，一般为年息12～24％。如孟津县横水一机械加工厂，去年3月份由于资金周转问题，使用个人资金30万元，年息12％。

（3）由于流动资金，刚刚完成基建的企业无法开工生产。2003年孟津县为吸收外地企业到孟津县投资办厂，出台了一系列优惠政策，吸引了一部分企业到孟津县兴建工厂，但是到了去年初进行生产时，没有流动资金，银行信用社又不贷款，使部分企业无法开工生产。如一原在洛阳安乐正常生产的某私营企业，2003年下半年投资400多万元将企业搬到了孟津县常袋乡工业区，去年3月份机器设备调试结束，但是由于缺乏流动资金而难以开工生产，同孟津县建行及农村信用社接触后，都无法解决流动资金贷款。无奈该企业通过各种关系在洛阳市商行获得贷款30万元，并将基本账户转移至商行。去年9月份该企业通过股份制改造吸收股金300万元来解决生产所需的流动资金。调查发现有两家奶加工企业由于资金问题，两条生产线不能满负荷生产，有三条生产线处于闲置状态，流动资金缺口达500万元。据调查，孟津引进的近十余家企业今年上半年陆续都要投产，如果流资问题解决不了，企业正常的生产将很难进行。

（4）企业短贷长用，固定资产投资挤占挪用流资的现象较为普遍。洛阳阿新奶业有限公司是一家以乳制品加工、冷饮食品生产为主的民营企业，日加工鲜奶20吨。2003年末，该厂新上一条长保质期液态奶生产线，各项设备及固定资产投资总计1067万元，其全年各项业务收入1713万元，各项业务支出为1160万元，收支轧差550万元，加上企业积累也不过600万元。2003年从建行获得流资贷款240万元，去年上半年自筹200万元，才完成了全部投资。为保持生产线满负荷运转，又向建行和农行分别申请增加200万元的流动资金贷款，但截止去年底，两家银行均没有给予明确的答复。县建行的一笔240万元贷款去年8月份到期，一方面企业流资十分紧张，另一方面建行要收回贷款，如需再贷至少要压缩30%的规模，企业如果偿还，就会造成一条生产线不能满负荷生产，一条生产线处于闲置状态。所以企业宁可让贷款逾期。据调查，近两年金融机构基本没有发放中长期流资贷款，企业要投资就想方设法挤占流动资金。这种利用流资、短贷进行生产线建设和固定资产投资的现象在县域中小企业较为普遍。

（5）利率浮动过高，加重了中小企业和农民的负担。目前农村信用社是信贷投放的主力军，但农村信用社的贷款利率一般上浮100%，即月利率8.85（年利率为10.62％），加上信用社改革需要增资扩股，一些基层社就强行要求贷款户按一定的贷款比例进行入股，一些中小企业和农户为了能得到贷款，敢怒不敢言。农业和农户是弱势群体，但从贷款利率上没有得到优惠，反而是最高的，难以能体现出金融对“三农”的支持。

（二）对宏观经济环境的影响

一是加剧了县域资金外流，影响县域经济与金融的长远发展。如下表所示：

孟津县金融机构资金外流情况调查表  单位：万元

从上表我们可以看出，县域金融机构资金外流的趋势逐年加大，因为县域金融机构没有贷款权，要想获利，只能将资金上存，同时国有商行为了集中经营的需要，通过优惠的利率吸引基层行资金上存。据我们调查有的商行上存资金利率最低2.9%，最高的达到3.9%。就这样大量资金远远不断地从本应得到更多支持的不发达地区流向了发达地区。

二是影响了货币政策的畅通传导。货币政策的传导机制是"中央银行----金融机构（金融市场）----企业与居民"，可见，金融机构在货币政策传导中起到非常关键的作用，而目前县域国有商业银行机构收缩，信贷投入锐减，已经直接堵塞了中央银行货币政策的传导渠道，作为目前信贷投放主力军的农村信用社由于种种原因，又难以承担支持县域经济发展的重任，这样就会直接造成企业和农户融资困难，导致生产经营活动受阻，影响货币政策的贯彻落实，削弱货币政策传导效果。　　

三是造成银企关系恶化，不利于社会信用环境改善。县域金融机构撤并，信贷业务萎缩，原有资金存量就不能有效盘活，新投入的有限资金又会沉淀下来，势必造成企业只借不还、多方拖欠等不正常现象，加剧社会信用秩序混乱，信用环境恶化。　

四是不利于银政关系的发展。全面建设小康社会是地方政府和金融机构共同的奋斗目标。金融机构大量资金外流，信贷业务又严重萎缩，这种状况与政府大力发展县域经济全面建设小康社会的期望相差甚远，长此下去，不利于和谐银政关系的建立，严重影响国有商业银行在县域市场的长远发展。

三、制约县域金融支持经济发展的因素分析

（一）国有商业银行县域网点萎缩，人员裁减。以孟津县为例，从2001年至2004年底，国有商业银行的营业网点从原来的38个网点减少为目前的12个，正式人员由305人下降到246人,如果加上清退的临时工和代办员，人员减少三分之一还多。

（二）国家宏观调控政策的影响

1、产业限制。孟津县工业基础薄弱，缺乏主导产业，近年来以重型机械制造和配件加工为主的民营经济得到了较快的发展。但这些行业均与国家限制发展的行业，所以通过信贷融资显得更为困难。

2、贷款权上收。今年初国有商业银行的法人单位贷款权限全部上收到省行。过去县级行在收回再贷上还略有余地，去年这一权利也基本上收到市行。据统计去年这20家企业新增流资贷款需求为4920万元，流资贷款供应(含达成意向)1780万元，占比36.2%，全部为信用社投放，国有商行没有新增一笔。

3、信贷压缩一刀切带来的负作用。从2003年下半年开始，县域国有商业银行对所有的中小企业停止了贷款支持，对到期的贷款必须先还后贷，且工行每次要扣收贷款总额的10％，建行压缩30%。这些措施对一些生产形势差的企业影响不大，企业反正一分钱也还不起，压缩也是白压缩，银行也无奈，为完成压缩任务，只好从好企业身上开刀，结果就造成好企业没有得到支持却又被“抽血”。

(三) 农村信用社孤军奋战，力不从心。

从孟津近几年的信贷投放情况看，只有农村信用社保持了较高的投放势头，成为支持农村经济的主力军。但由于种种原因农村信用社很难担起重任.主要表现为:一是信用社结算不方便，目前绝大多数的基层信用社不能签发银行汇票和及时办理银行汇票的解付手续，使企业资金在途时间较长，导致企业不愿在信用社开设结算账户，企业低成本存款难以上升。二是信用社至今仍不能办理储蓄通存通兑业务。三是信用社对农村企业贷款难度大。(1)是力量有限。按照现行规定信用社新增贷款中农业贷款的比例不能低于80％,剩余的信贷资金十分有限，难以满足众多中小企业的需要;(2)是人民银行正在逐步收回到期的再贷款,(孟津去年减少700万元)，减少了信用社的放贷能力;(3)是农信融资成本过高。信用社对企业贷款利率浮动一般在80%-100%，平均比国有商业银行贷款利率高出40%。

四、对策

要切实解决县域金融支持县域经济发展中存在的问题，必须有针对性地调整县域金融机构设置，界定其业务范围，定位服务功能，以此促进县域信贷资金良性循环，发挥金融在支持县域经济发展中的积极作用。　　

一是解决金融机构资金上存问题，壮大信贷投入后劲。

科学调整县域金融机构设置，以业务范围和服务功能作为机构设置的决定性因素，对有效吸收存款、贷款未能增加投入的国有商业银行县域机构要规定其一定规模资金用于辖区投入，考核达不到要求的要坚决限期退出辖区金融市场，将原占有的市场资金份额让给能够增加信贷投入的机构持有。同时对有信贷投入的金融机构（包括农发行、农信社）也要规定达到一定的存贷比例为条件，明确定位服务功能和应尽义务，尽可能减少上存资金占比，逐步加大辖区信贷增量，最终壮大县域信贷投入后劲，支持辖区经济发展。　　

二是实现邮储资金运用本地化。一种方法是明确县域邮储资金运用本地化，当年新增邮储存款以人民银行再贷款的方式返还用于辖区支农投入；二是建立邮政储蓄银行，使邮政储蓄逐步成为实行自主经营，自主发展，自担风险的法人实体，减少邮储资金的上划，也减少央行的利息支出，可谓一举两得。

三是要允许农村信用社在发放支农贷款后，用多余资金的75％支持当地农产品深加工、农业产业化、民营及私营企业。同时配合农村信用社的改革，大力吸收民营企业及私营企业入股，信用社在入股企业遇到资金困难时，允许为企业发放股金2～3倍的贷款支持。

四是加强经济结构调整，增加信贷投放着力点。一是要坚持“工业兴县”的发展战略，努力振兴县域工业，着力培育县域龙头骨干企业和张镇财源支柱企业。二是以发展工业的理念，努力提升农业产业化水平，大力扶持农产品加工龙头企业，以产业带农户，提高农民进入市场的组织化程度和农业综合效益；三是拓展第三产业，利用孟津名胜古迹多历史文化底蕴深厚的特点，大力发展旅游经济和服务等产业，提高社会服务水平和区位经济发展附加值，以良好的经济环境引导金融机构进行合理资金投放。

五是当地政府应积极协调组织成立中小企业融资担保中心，各级财政根据财力拨付一定的铺垫资金，并吸收县域中小企业入股，形成数额较大的担保基金，解决县域中小企业因担保难以落实而影响金融机构的贷款投放的问题。

金融观察目录·中国金融家首页　2005年01月25日 星期二

您是第位光临本站的朋友 欢迎投稿→推荐使用IE5.0以上版本 800*600分辨率浏览

邮政编码：130031 中国长春市吉盛小区一区一信63号 中国金融家网站（主办单位：吉林省现代管理咨询中心）

电话：0431-8865839