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理财产品吸外汇储蓄
中小银行匆忙上阵
记者 程志云 冉学东
“中小银行都急了。”上海的一家信托公司一位工作人员说，中小银行急的就是外汇储蓄的大量流失。
最近外资银行和中资的大银行先后推出了个人外汇理财产品，中小银行在数倍于银行存款的保本收益的“诱惑”之下，储蓄客户纷纷将存在中小银行的存款取出，去购买这些理财产品。中小银行外汇储蓄一时告急。
为了挽回局面，中小银行也加入了外汇理财产品的队伍，“模仿对于我们小银行来讲就是创新。”一位小银行外汇事业部的工作人员说。
组建相应团队，研究已经推出的产品的优劣，在此基础上，开发出有自己特色的产品，留住自己的外汇储蓄客户，这实在是中小银行的无奈之举。
外汇理财受追棒
2003年8月，中行上海分行推出“日进升金”存期可变投资产品，最低认购金额5万美元，该产品在保本基础上最高收益率为5．5％，期限为6个月至5年。
继中行之后，工行的“聚金理财”系列、建行的“汇得盈”等结构性外汇理财产品相继问世，并且起点金额一降再降，最低只需要1000美元。
2月17日，花旗银行上海分行推出的全新结构的“市场挂钩账户”产品，进行了为期一周的认购。
2004年2月18日，渣打银行也正式在内地推出首个外汇期权产品“汇利存款”，成为外资银行外汇理财的又一重拳。
据不完全统计，从去年年底到现在不到半年的时间，五花八门的外汇结构性理财产品已经有20多种。
在这些外汇理财产品的银行中，除了外资银行和中资银行外，还有新近加入的股份制商业银行。
“这些个人外汇理财产品发售得相当顺利，浦发银行原计划至29日发行总额度2000万美元的“汇理财”产品，一周之内就全部销售告罄。”浦发行的人士告诉记者，“汇理财”属于个人外汇投资理财结构型存款，该类型的理财服务收益平均高出外汇存款数倍。
与此同时，光大银行日前向市场推出的第二期“阳光理财Ａ计划”外币理财产品也得到了投资者的热烈响应。一位客户经理告诉记者，三年期的已经全部销售完了，两年期的产品在很多小的营业部也已经没有额度了，连公司都没有想到会销售得这么顺利。
记者了解到，此次股份制商业银行推出的个人外汇理财产品都有共同的特点，就是起点金额较低，仅为1000美元。由于此类型产品有一定程度的保底措施，因此，特别受到投资者的青睐。
中小银行出手
对于为何众多银行如此看重外汇存款，潍坊商业银行资金部的张彬分析认为：首先，大多外汇储户都是高端客户，银行看重的并不仅仅是外汇储蓄，而是这些高端客户所带来的相应的其他业务来源；还有一个原因是外汇储蓄的利率小于人民币存款利率，而贷款利率却大大高于人民币利率，外汇存款自然也受到银行的青睐。而近期以来由于人民币升值和美元利率下跌，许多储户更是将外汇储蓄从银行中取出，对外汇存款更是雪上加霜。
一位中信实业银行的人士告诉记者，“中小银行推出结构性外汇产品的主要目标就是为了解决吸储的问题，这样既可以遏止外汇储蓄存款的下滑，又可以从一定程度上满足企业激增的外汇贷款需求，沉淀下来的资金也可能成为自己行内的长期储户。”
“这些外汇理财产品的推出，客观上给没有外汇理财银行带来了更大的吸储难度。”一家股份制银行北京分行的人士告诉记者，该行目前确实存在比较严重的外汇储蓄外流的现象。总行目前非常重视这个问题，近期已经召开会议，准备推出个人外汇结构性存款业务。
上海银行综合理财科一位女士说：“中外资大行先后推出的外汇结构性理财产品，确实对我们这样的小银行的外汇储蓄产生了很大的影响，客户流失比较严重，我们现在正在招聘外汇理财方面的人才，准备也推出外汇理财产品。”
为了和大银行竞争，中小银行只好在收益率上下功夫。据了解，目前股份制商业银行已经推出的产品，其收益率均较大银行为高。浦发银行的“汇理财”3年期年收益率为2．58％，是当时坊间报价最高的一档。而紧跟其后的第二期“阳光理财Ａ计划”外币理财产品，记者注意到该产品的3年期年收益率达到2．7％，成为市场上的新高。
在政策的边缘游走
银监会春节后发出的《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》还没有生效，监管部门只批准了中总行、建总行和工总行三家中资银行和三家外资行经营金融衍生品。记者了解到，除了六家银行外，交行、招商、民生等多家股份制银行也向银监会递交了经营金融衍生产品的申请，但这些行的申请至今仍没有批复。
“只批准了六家行，无形中就形成了这六家银行的外汇储蓄垄断地位。”某股份制银行人士对此忿忿不平。事实也的确如此，自去年年初以来，工行、建行、中行等国有商业银行以及花旗、渣打等外资银行相继推出了下限金额较低的个人外汇结构性存款产品。
当然，中小银行对此类业务态度也相当谨慎，但都认为这方面政策的放开只是迟早的事。民生银行的一位人士告诉记者，该行短期内不会推出300万美元以下个人外汇理财结构性存款产品。
外汇结构性存款：
外汇结构性存款产品的运行非常复杂它运用期权、互换等衍生工具在操作时与外汇汇率、利率、债券价格等基础变量相联系从而达到在适度承担风险的情况下明显提高投资者收益的目的。(经济观察报) |
