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21世纪个人银行业务显身手
中国工商银行长春金融研修学院副院长
张剑辉
社会转型、体制转轨、战略转移，21世纪银行业既是个人银行、家庭银行、服务银行，又是网上银行、电子银行、数字银行，个人银行业务发展面临新形势、新任务、新特点。
●个人银行业务的高成长性
世界要是没有银行，企业将会是怎样？在过去肯定是死路一条。但今天，有了发达的股票市场、债券市场后，企业仍然能够很好的生存。另一方面，跨入小康社会，有的开始迈向大康社会的中国人，开始由自然人向经济人、文化人转变，由劳动人向消费人、投资人转变。哪里有人哪里就有客户，哪里有客户哪里就有个人银行业务。13亿人口的中国个人银行业务，将是一个充满活力、丰富多彩、高成长性市场。
●高端客户成为竞争的热点
现在银行家言必谈80/20法则。没错，银行80%的利润来源于20%的高端客户，80%的低端客户只为银行创造20%的利润。从客户贡献度来确定战略重点和分配银行资源，这无疑是银行集约化、精细化经营的明智选择。但银行要由经营产品向经营服务、品牌、文化方面发展，我们就不能对低端客户“一放了之”、“一弃了之”。基础不牢，无以垒出高楼大厦，80/20法则告诉我们是要分类经营客户，不但要牢牢地去经营好高端客户，还要考虑如何把低端客户经过我们经营变为盈利客户。
●一切都是为了创造客户价值
原始市场经济初期，人们对利润的贪婪，都想从一条牛身上剥下九层皮，榨干客户身上最后一滴血。客户都死了，银行还会有好日子过吗？这也是形成银行大量不良资产的一个重要原因。如果老百姓的钱，通过我们银行不是使它升值而是使它贬值了，更有甚者变成一堆不良资产，这显然不可能赢得客户的信任和尊敬。因此，在银行选择客户的时候，不是以客户为银行创造的利润大小来确定，而应是以银行为客户创造的价值大小为标准。为客户创造大价值的大干，为客户创造小价值的小干，不能为客户创造价值的不干。只有银行为客户创造了价值，客户才会为银行创造价值。为客户创造价值是银行经营的出发点和归宿点。
●个人银行业务的一网打尽
个人客户不同于公司客户，它具有广泛性、多样性、移动性的特点，而传统的实物银行难以满足个人客户的需求。面对个人银行业务这一变化，自助银行、网上银行、电子银行、数字银行开始走进了人们生活之中。任何人、在任何时候、任何地点、采取任何方式，都能获得所需要的任何金融产品和服务。科学技术革命为个人银行业务技术创新、产品创新、服务创新和管理创新带来无限的空间。网络银行为个人客户提供方便、快捷、高效、安全的业务变为可能。个人业务的银行一定是一网打尽的数字化银行。
21世纪个人银行业务魅力无限、机遇无限。(《银行家》2005年1期) |
