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美国消费信贷的发展现状
美国是世界上消费信贷最发达的国家之一，其信用制度较为成熟，比较正规的消费信贷已有80多年的历史。截至2002年底，美国个人住房抵押贷款余额已超过7万亿美元。美国发达的消费信贷是建立在其成熟的社会、个人信用制度和完善的资本市场基础上的。
发达的个人消费资料网络
在美国，信用机构是现代IT技术应用得最为彻底的金融类机构。在信用网络中，每个人都拥有一个社会安全号码，它类似于我们的身份证号码，一旦拥有，终生不变。个人的收入、纳税、借款、还款等情况都记录在案。即使是业余兼职的报酬，雇主一般也是打入个人账户，而不支付现金。个人的不良记录都会被记录下来，以备其他银行查询。银行根据个人既往的信用记录，就可以判断把钱借给他是否有风险。当然，也会有人用现金交易来回避监管或偷逃税款。但一经发现，处罚将十分严厉，并成为其一生的污点。这不仅影响了找工作，而且影响他退休后的保障。这种高度的货币电子化为建立个人消费信用档案提供了极大的便利，个人的收支状况都可以通过发达的信息网络反映出来，银行和资信机构可以通过互联网获得这些资料。个人信用登记制度的建立，是由消费者信用报告机构来完成的。二战以后，美国消费者信用报告机构获得了长足的发展。目前一次信用查询的在线答复在几秒钟内就可完成。
美国的消费信贷数据系统包括两个主要方面——信用数据征信系统和完整的支付系统。美国有3家全国性的信用局，专门收集个人信用的历史资料。凡有关个人信用的数据，包括借贷历史、偿还及拖欠记录、搬迁历史、诉讼记录以及个人信贷参数，包括贷款总额、最高贷款额、贷款项目等，全部记录在案，3家公司的业务互有重复，互相竞争。他们的数据直接来自于各贷款机构，每个月各贷款机构将当月的顾客数据提供给这3家公司，由其汇总到个人的历史档案中。此外，美国还有一些公司如Polk
Acxiom，专门收集个人社会经济背景数据，包括家庭收入、家庭成员、教育程度、生活习惯、特殊爱好等。这些数据的存在，为美国信贷机构提供了个人信用历史和社会经济背景资料的重要依据。
完善的个人资信评估机制
美国的个人资信档案包括两个部分。一是借款人向银行申请借款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住情况、婚姻情况等方面的信息；二是信用管理机构提供的与借款人信用历史有关的资料，包括未偿还的债务情况、信用卡透支情况、在其他金融机构的贷款记录等。
发达规范的金融市场环境
美国有很多公司为消费者提供分期付款信贷，其方式是与购买者和商家共同签订合同，融资公司提供贷款，购买者分期偿还。美国联邦住宅信贷银行为会员储蓄贷款协会提供贷款；政府全国抵押协会为住宅抵押债券二级市场融资；联邦住宅抵押贷款公司为住宅抵押债券的二级市场买卖提供资金支持。储蓄贷款协会可以发行房地产定期存单，由商业房地产公司购买并由保险公司承担一定额度的保险。因此，消费贷款可以组合起来出售，从而降低了成本，也使美国的消费者比其他国家的消费者对消费品的购买力更强，购买的速度更快。目前美国国内以资产为后盾的证券总会下高达数万亿美元，其中大多数来自消费信贷。
为推动住房抵押贷款业务的发展，保持房地产业对国民经济的较大贡献度，美国有3家大型经营住房按揭贷款证券化业务的公司，即Frannie
Mae,Freddie Mac,Ginne Mae。他们按事先确定的标准定期收购商业银行和其他贷款公司的住房按揭贷款，然后通过发行住房按揭贷款公司的住房按揭贷款，然后通过发行住房按揭贷款债券来实现其流动。这不仅增强了银行贷款的流动性，也使这部分贷款在实行证券化后将风险融入市场。只要债券好卖，其风险的分散和处理程度就很高。正因为如此，美国不少商业银行在发放消费贷款时均十分重视这3家公司确定的收购标准，有的直接就用这些标准作为发展消费贷款国的条件。
完整的法律体系
美国在消费方面有一套完整的法律。主要有：《信贷机会平等法》，《诚实借贷法》，《公平信贷报告法》，《社会再投资法》，《信用卡发行法》，《破产法》等。并且，随着市场环境的变化，美国的相关法律也不断修正，以适应社会的要求。
完善的消费信贷担保制度
消费贷款与其他贷款不同，借款人是一个个消费者，贷款购买的是超过其即期收入限额并长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保品作还款保证显得十分重要。但当真正要运用这个武器时，如何有效处置抵押、担保品，以增强银行资产的流动性，又是银行所关心的。为免除银行在这方面的忧虑，美国政府建立了一套较为完善的消费信贷担保制度。在美国，有3个抵押市场中介。这有效增强了抵押债券的流动性和清偿力。同时，有专门的抵押担保机构可保证抵押贷款的如期收回。一旦购房者违约，他们负责承担金融机构的贷款损失。美国政府还设立了融
资机构和二级抵押机构，并建立了抵押保险制度，从而有效地增强了贷款的清偿力。 |
